结论：发生火灾时，楼上住户虽未着火且无直接财产损失，但在特定情况下仍可能具备索赔权利。具体能否索赔，需结合火灾原因、因果关系及损失范围综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 火灾原因与责任认定

• 若火灾由楼上住户过错引发（如乱扔烟头、违规用电、堆放易燃物等），根据《民法典》第1165条，楼上住户需承担侵权责任。此时，楼下住户虽未直接受损，但若因火灾导致间接损失（如因救援产生的误工费、临时安置费、精神损害等），可主张赔偿。
• 若火灾由第三方或不可抗力引发（如雷击、他人纵火），楼上住户无过错，则无需赔偿。但若楼上住户因火灾导致自身权益受损（如房屋贬值、生活不便），需另行主张权利，与楼下住户无关。

2. 因果关系与损失范围

• 直接损失与间接损失的区分：楼下住户需证明其损失与火灾存在直接因果关系。例如，若火灾导致楼下住户房屋结构受损、财物烧毁，属于直接损失，可索赔；若因火灾导致交通拥堵、噪音污染等间接影响，需结合具体证据判断是否可索赔。
• 无形损失的认定：若楼下住户因火灾产生精神损害（如恐惧、焦虑），根据《民法典》第1183条，可主张精神损害赔偿，但需提供充分证据（如医疗记录、心理咨询证明等）。

3. 特殊情形下的索赔可能

• 公共区域受损：若火灾导致楼道、电梯等公共区域损坏，影响楼下住户正常使用，楼下住户可要求楼上住户（或物业）承担修复费用。
• 相邻权侵害：根据《民法典》第288条，不动产的相邻权利人应正确处理相邻关系。若火灾导致楼下住户通风、采光、隐私等权益受损，可主张排除妨碍或赔偿损失。

4. 实务建议

• 收集证据：楼下住户应第一时间拍照、录像，保留火灾现场证据；记录救援过程、物业响应情况；收集医疗记录、误工证明等间接损失证据。
• 协商与调解：优先与楼上住户、物业协商赔偿事宜；若协商不成，可向社区、人民调解委员会申请调解。
• 诉讼途径：若调解无果，楼下住户可向法院提起侵权之诉，主张赔偿直接损失、间接损失及精神损害抚慰金。

总结：楼上住户未着火且无直接财产损失时，楼下住户能否索赔需结合火灾原因、因果关系及损失范围综合判断。建议楼下住户及时收集证据，通过协商、调解或诉讼途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询。