结论：是否需要偿还保险公司的钱，需根据责任方（精神病人）的民事行为能力、事故发生时的监护情况以及保险类型等多方面因素综合判断。以下分情况详细说明：

1. 责任方为无/限制民事行为能力精神病人，且监护人未尽到监护职责

• 法律逻辑：根据《民法典》第1188条，无民事行为能力人（如不能辨认自己行为的精神病人）或限制民事行为能力人（如不能完全辨认自己行为的精神病人）造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。若监护人尽到监护职责，可减轻其责任，但实践中需证明监护人已充分履行义务（如24小时看护、限制其独自外出等）。
• 保险赔偿与追偿：
  • 若受害者通过交强险获得赔偿（如医疗费、伤残赔偿等），保险公司通常无权向精神病人或其监护人追偿，因为交强险的立法目的是保障受害者及时获赔，不区分责任方过错程度。
  • 若受害者通过商业险（如第三者责任险）获得赔偿，且保险公司已实际赔付，则保险公司可能依据《保险法》第60条行使“代位求偿权”，即向责任方（精神病人或其监护人）追偿。但若责任方为无/限制民事行为能力人，且监护人已尽到监护职责，保险公司追偿可能面临法律障碍。

2. 责任方为完全民事行为能力精神病人（如间歇性精神病人在发病时肇事）

• 法律逻辑：若精神病人能辨认自己行为（如间歇性精神病人在未发病时），其民事行为能力不受影响，需自行承担侵权责任。若在发病时肇事，则视为无/限制民事行为能力人，监护人承担责任。
• 保险赔偿与追偿：
  • 交强险赔偿后，保险公司通常不追偿。
  • 商业险赔偿后，若精神病人被认定为完全民事行为能力人（如事后证明其肇事时未发病），保险公司可直接向其追偿；若被认定为无/限制民事行为能力人，则需向监护人追偿，但需以监护人未尽到监护职责为前提。

3. 特殊情形：监护人无力赔偿或责任方无财产

• 若监护人经济困难或责任方无财产可供执行，受害者可能面临赔偿无法完全到位的风险。此时，受害者可尝试通过社会救助、道路交通事故社会救助基金等途径缓解压力，但这些途径通常不涉及保险公司追偿问题。

行动建议

1. 固定证据：立即报警并保留事故认定书、医疗记录、精神病人诊断证明等材料，明确责任方民事行为能力及监护情况。
2. 联系保险公司：向保险公司说明事故细节，确认赔偿类型（交强险/商业险）及是否涉及追偿。
3. 咨询律师：若保险公司主张追偿或监护人拒绝赔偿，可委托律师分析证据、制定诉讼策略，必要时通过法院判决明确责任主体及赔偿金额。

总结：是否需要偿还保险公司，核心取决于责任方的民事行为能力、监护人是否尽责以及保险类型。建议优先通过法律程序明确责任，再协商或诉讼解决赔偿问题。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。