民间借贷资金来源不合法时，借贷合同通常会被认定为无效。以下是对这一问题的详细分析：

一、资金来源不合法的认定

资金来源不合法主要包括以下几种情形：

1. 非法吸收公众存款：出借人通过非法手段（如未经批准擅自设立金融机构或从事金融业务活动）吸收公众资金用于放贷。
2. 套取金融机构信贷资金：出借人以转贷牟利为目的，从金融机构套取信贷资金后高利转贷给他人。
3. 其他非法资金来源：如涉及洗钱、贪污受贿等犯罪所得的资金，也视为非法资金来源。

二、法律后果与责任承担

当民间借贷的资金来源不合法时，会产生以下法律后果：

1. 合同无效：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以非法资金来源进行的借贷行为，人民法院应当认定民间借贷合同无效。这意味着，借贷双方基于该合同所享有的权利和承担的义务将不再受法律保护。
2. 返还本金与损失赔偿：合同无效后，借款人应返还借款本金。因无效合同取得的财产不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。同时，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
3. 刑事责任追究：对于构成犯罪的非法资金来源行为，如非法吸收公众存款罪、高利转贷罪等，依法追究刑事责任。这意味着，出借人可能面临刑事处罚，如有期徒刑、罚金等。

三、具体案例与法律解释

1. 非法吸收公众存款案例：假设出借人张三通过非法手段吸收了大量公众资金，并将这些资金以高息借给借款人李四。由于张三的资金来源不合法，该借贷合同将被认定为无效。李四只需返还借款本金，而无需支付高额利息。同时，张三可能因非法吸收公众存款罪而面临刑事处罚。
2. 套取金融机构信贷资金案例：出借人王五从银行低息贷款后，以高息转贷给借款人赵六。由于王五的资金来源是通过套取金融机构信贷资金获得的，该借贷合同同样将被认定为无效。赵六只需返还借款本金及合理利息（如有），而王五则可能因高利转贷罪而面临刑事处罚。

四、风险防范与建议

为了避免民间借贷资金来源不合法带来的风险，出借人和借款人可以采取以下措施：

1. 增强法律意识：了解相关法律法规和政策规定，避免参与非法的民间借贷活动。
2. 审慎选择交易对象：在进行民间借贷活动时，应审慎选择交易对象，了解其信用状况和资金来源合法性。
3. 签订规范合同：签订规范的借款合同，明确双方的权利和义务，降低法律风险。合同中应明确约定借款用途、利率、还款期限等关键条款。
4. 及时举报违法行为：一旦发现民间借贷资金来源违法的情况，应及时向相关部门举报并配合调查处理。这有助于维护金融市场秩序和保护自身合法权益。

综上所述，民间借贷资金来源不合法时，借贷合同通常会被认定为无效。出借人和借款人应严格遵守相关法律法规和道德规范，确保借贷行为的合法性和正当性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。