结论：农商银行农户小额信用贷款还不上时，直接通过转账方式解决还款问题存在法律和操作上的限制，不能单纯依赖转账来免除还款责任。

1. 转账与还款责任的关系：

   • 转账本身只是一种资金转移的方式，它并不自动等同于履行了还款义务。即使你向农商银行转账了相应金额，如果这笔转账没有被银行正确识别为针对特定贷款的还款，或者转账过程中存在错误（如转错账户、金额不符等），那么你的还款责任仍然存在。
   • 更重要的是，如果贷款已经逾期，仅仅通过转账可能无法完全解决逾期带来的法律后果，如罚息、信用记录受损等。

2. 正确的还款方式：

   • 你应该与农商银行联系，了解具体的还款流程和要求。通常，银行会提供多种还款方式，如通过网上银行、手机银行、ATM机、柜台还款等。
   • 在还款时，务必确保按照银行的要求填写正确的还款信息，包括贷款账号、还款金额等，以确保还款能够准确、及时地到账。

3. 逾期还款的法律后果：

   • 如果贷款逾期未还，农商银行有权采取一系列法律措施来追讨欠款，包括但不限于发送催款通知、加收罚息、将逾期记录上报至征信机构等。
   • 在严重情况下，银行甚至可能通过法律途径来追讨欠款，如起诉至法院要求判决还款等。

4. 建议与措施：

   • 如果你确实无法按时还款，建议尽早与农商银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行可能会根据你的实际情况提供延期还款、分期还款等灵活的还款方式。
   • 同时，你也可以考虑寻求专业的法律咨询或财务规划帮助，以更好地应对还款压力和保护自己的合法权益。

针对你的情况，我建议：不要试图通过简单的转账来解决问题，而是应该积极与农商银行沟通，了解具体的还款要求和流程，并按照要求履行还款义务。如果有任何疑问或困难，随时向我咨询，我会根据你的具体情况提供有针对性的法律建议。