针对您和儿子共同贷款但资金被冻结的情况，核心结论是需先明确冻结原因，再根据不同情形采取针对性措施。以下是具体分析：

1. 先确认冻结主体与原因

• 银行/金融机构冻结：若因贷款逾期、账户异常（如频繁大额转账）或涉及反洗钱调查，需立即联系贷款机构，要求其出具书面冻结通知，明确冻结依据（如合同条款、监管要求）。
• 法院/司法冻结：若因债务纠纷被第三方申请保全（如其他债权人起诉），需通过银行或法院查询冻结文书编号，进一步向执行法院了解案由及申请人信息。
• 行政机关冻结：如税务、公安等部门因调查需要冻结，需核实具体行政行为依据（如《税收征收管理法》《刑事诉讼法》相关条款）。

2. 根据冻结原因采取行动

• 若因贷款方（银行）冻结：
  • 协商解冻：提供还款计划或证明资金用途合法（如贷款合同约定的用途凭证），要求解除冻结；
  • 投诉或诉讼：若银行无正当理由冻结，可向当地银保监会投诉，或以“侵犯财产权”为由起诉银行（需证明冻结行为违法且造成损失）。
• 若因司法冻结：
  • 履行义务：若冻结因您或儿子的其他债务导致，需与债权人协商还款或提供担保，申请解除保全；
  • 提出异议：若认为冻结错误（如超标的冻结、未送达通知），可向执行法院提交《执行异议申请书》，要求撤销或变更冻结措施。
• 若因行政冻结：
  • 配合调查：主动联系行政机关说明情况，提供相关证据（如资金来源合法证明）；
  • 申请复议：若对行政冻结决定不服，可在收到决定书之日起60日内申请行政复议，或6个月内提起行政诉讼。

3. 关键证据与程序

• 证据收集：保留贷款合同、还款记录、冻结通知、沟通记录等书面材料；
• 法律程序：解冻申请需通过书面形式提交（如异议申请、复议申请），并附证据清单；
• 时效注意：司法冻结的异议期通常为15日（自知道冻结之日起计算），行政复议期为60日，逾期可能丧失权利。

4. 风险提示

• 资金划扣风险：若冻结后未及时处理，法院可能直接划扣账户资金用于偿债；
• 信用影响：长期冻结可能影响个人征信，需优先解决冻结问题以修复信用。

建议行动步骤：

1. 立即联系冻结方（银行/法院/行政机关）获取冻结文书；
   
2. 根据冻结原因准备对应证据（如还款证明、异议申请书）；
   
3. 咨询专业律师协助起草法律文书或参与谈判（可直接向我提问具体操作）。
   

如有进一步细节（如冻结金额、冻结文书内容），可补充说明以便更精准分析。