私人贷款利息的合法性需以法律规定的利率上限为判断标准，超过上限的部分不受法律保护。具体如下：

1. 法定利率上限
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则合法利息上限为15.4%（3.85%×4）。

   • 超出部分无效：若借贷双方约定的利率超过该上限，超出部分的利息约定无效，借款人无需支付，出借人亦无权主张。
     
   • 动态调整：LPR每月更新，合法利率上限随之变化，需以合同成立时的LPR为准。

2. 利息计算规则

   • 复利限制：若借贷双方对前期利息计入本金重新出具债权凭证（如“利滚利”），需满足两个条件：
     
     1. 前期利率未超过合同成立时一年期LPR四倍；
        
     2. 重新出具的债权凭证载明的金额可作为后期借款本金，但最终本息和不得超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期LPR四倍计算的整个借款期间的利息之和。
        
   • 逾期利息：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期LPR四倍；未约定逾期利率或约定不明的，可区分不同情况处理（如按借期内利率或LPR主张资金占用费）。

3. 特殊情形

   • 职业放贷人：若出借人未经批准，以营利为目的向社会不特定对象提供借款，可能被认定为职业放贷人，其借贷合同可能被认定无效，利息约定亦无效，借款人仅需返还本金及按LPR计算的资金占用费。
     
   • 套取金融机构贷款转贷：若出借人套取银行等金融机构贷款后转贷他人，借贷合同无效，利息约定无效，借款人需返还本金及按LPR计算的资金占用费。

建议：

• 借贷前核实最新LPR数据，确保利率约定合法；
  
• 签订书面合同，明确约定利率、还款方式、违约责任等条款；
  
• 避免“砍头息”（预先扣除利息），否则以实际出借金额为本金；
  
• 若遇纠纷，保留转账记录、聊天记录等证据，及时通过法律途径维权。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的利率合法性判断。