贷款合同被别人代签，其效力需根据具体情况来判断，不能一概而论说有效或无效。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、代签行为的法律效力基础
代理权限：
- 如果代签人获得了贷款合同当事人的明确授权，即具有合法的代理权限，那么代签行为是有效的。在这种情况下，代签人代表当事人签订的合同，对当事人具有法律约束力。
无权代理或超越代理权限：
- 如果代签人没有获得当事人的授权，或者超越了授权范围进行代签，那么这种代签行为可能构成无权代理或超越代理权限。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，无权代理或超越代理权限签订的合同，对被代理人不发生效力，除非被代理人事后追认。
二、贷款合同代签的具体情形
当事人知情并同意：
- 如果贷款合同的当事人知道并同意由他人代签，且代签人具有合法的代理权限，那么该合同是有效的。这种情况下，当事人应当承担合同约定的义务和责任。
当事人不知情或不同意：
- 如果贷款合同的当事人不知道或不同意由他人代签，且代签人没有合法的代理权限，那么该合同对当事人不发生效力。此时，如果贷款已经发放，当事人可以主张合同无效，并要求返还贷款及利息等。但需要注意的是，如果当事人事后追认了代签行为，或者代签行为构成表见代理（即相对人有理由相信代签人有代理权），那么合同可能仍然有效。
金融机构的审核义务：
- 金融机构在发放贷款时，有义务对借款人的身份和签名进行审核。如果金融机构未尽到审核义务，导致贷款合同被他人代签，金融机构可能需要承担一定的责任。但具体责任的大小和承担方式，需要根据具体情况和法律规定来判断。
三、法律后果与建议
法律后果：
- 如果贷款合同被认定无效，那么当事人之间的债权债务关系将恢复到合同签订前的状态。这意味着，如果贷款已经发放，借款人可能需要返还贷款及利息等；如果贷款尚未发放，则金融机构不得发放贷款。
建议：
- 对于当事人而言，如果发现自己的贷款合同被他人代签，应当及时与金融机构沟通，了解合同的具体情况和法律后果。如果认为合同无效或存在其他争议，可以寻求法律途径解决。
- 对于金融机构而言，应当加强内部审核机制，确保贷款合同的签订过程合法合规。同时，在发现贷款合同被他人代签时，应当及时采取措施，防止损失扩大。
举例说明：假设甲需要贷款，但因故无法亲自签订贷款合同，于是委托乙代为签订。如果甲向乙出具了明确的授权委托书，且乙在授权范围内代签了合同，那么该合同对甲具有法律约束力。但如果乙未经甲同意擅自代签合同，且甲事后也未追认该行为，那么该合同对甲不发生效力。
总结来说，贷款合同被别人代签的效力取决于代签人是否具有合法的代理权限以及当事人是否知情并同意。在处理此类问题时，建议当事人及时咨询专业律师，以便更好地维护自己的合法权益。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。