贷款融担服务费的合法性需根据具体情况判断，以下从多个角度进行分析：
合法情况
明码标价与双方协商一致：若贷款机构或融资担保公司在提供服务前，以合理、显著的方式向借款人明确告知了融担服务费的收费标准、服务内容等关键信息，且借款人在充分了解后自愿同意支付，同时收费标准在合理范围内，那么这种收费是合法的。这符合《中华人民共和国民法典》中关于合同成立与生效的相关规定，即双方意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定。
服务真实发生且符合规定：贷款机构或融资担保公司需为借款人提供实质性的服务，如信用评估、资料整理、沟通协调等，且收费需符合行业规范和相关法律法规规定。这依据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条和第九百六十三条关于中介合同的规定，即中介人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
银行或金融机构服务费：银行或其他金融机构在办理贷款业务时，若收取的融担服务费（如申请费、审批费、管理费等）在合理范围内，且明确告知了借款人，那么这种收费也是合法的。
不合法情况
未事先告知或隐瞒收费情况：若贷款机构或融资担保公司在借款人不知情的情况下强行扣除融担服务费，或在签订合同时故意隐瞒服务费事实，这侵犯了借款人的知情权和自主选择权，属于违法行为。这违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》中关于消费者知情权的规定。
收费过高显失公平：若融担服务费的收费标准过高，远超出正常市场行情和合理成本范围，严重损害借款人利益，那么这种收费也是不合法的。这违背了《中华人民共和国民法典》中关于合同公平原则的规定。
无相关资质或超范围经营：若收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收费，其行为同样违法。这违反了《中华人民共和国金融监管相关法律法规》中关于金融服务资质和经营范围的规定。
高利贷中的服务费：如果贷款融担服务费与利息之和的利率超过了年化36%，那么超出部分的服务费不受法律保护。这依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于高利贷的规定。
建议与注意事项：
明确费用标准：在申请贷款时，借款人应要求贷款机构或融资担保公司明确融担服务费的收费标准和服务内容，确保收费明确、合理，并符合市场行情。
签订书面合同：在收取融担服务费前，双方应签订书面合同，明确双方的权利义务，包括服务内容、收费标准、支付方式等，以避免纠纷。
保护自身权益：借款人应仔细阅读合同条款，了解融担服务费的收取情况。若遇到不合理收费，可向相关部门投诉或寻求法律援助，以维护自身合法权益。
综上所述，贷款融担服务费的合法性需综合考虑多个因素。在申请贷款时，借款人应谨慎选择贷款机构或融资担保公司，确保服务费的收取合法合规。若您在贷款过程中遇到任何法律问题，可直接向我咨询，我将为您提供专业的法律意见。