核心结论：针对您的情况，离婚协议中需明确债务归属及偿还责任，同时建议通过法律程序确认债务性质，以最大限度保护您的权益。以下是具体分析及协议撰写要点：

一、债务性质认定是关键

1. 共同债务与个人债务的区分
   根据《民法典》第1064条，若贷款用于夫妻共同生活（如购房、经营等），即使女方未实际使用资金，但因签字行为可能被认定为共同债务人。若能证明资金未用于共同生活（如男方单方挥霍、赌博等），则可能被认定为个人债务。

2. 举证责任分配
   女方需承担举证责任，证明贷款未用于共同生活。建议收集以下证据：

   • 贷款资金流向证明（如银行流水显示资金转入第三方账户）；
     
   • 男方书面承诺债务由其个人承担的协议；
     
   • 证人证言（如亲友证明资金用途）。

二、离婚协议撰写要点

1. 债务条款示例

   **第三条 债务处理**  
   1. 男方于____年__月__日向____银行申请的贷款（合同编号：______），女方虽在借款合同上签字，但该贷款实际由男方单独使用，未用于夫妻共同生活，双方确认该债务为男方个人债务。  
   2. 男方承诺自行承担该贷款的全部偿还责任，包括但不限于本金、利息、违约金及实现债权的费用。若因男方未按时还款导致女方被追偿，男方应在收到女方通知后3日内赔偿女方全部损失。  
   3. 女方配合办理贷款合同变更手续（如需），但男方应承担因此产生的全部费用。  
   

2. 风险提示

   • 银行作为债权人，可能不受离婚协议约束，仍可向双方追偿。建议协议签署后，女方主动与银行沟通，说明债务实际使用情况，并要求银行出具书面确认文件。
     
   • 若银行拒绝变更借款人，女方可在偿还债务后，依据离婚协议向男方追偿。

三、后续法律行动建议

1. 提起债务性质确认之诉
   若银行坚持要求女方还款，可向法院起诉确认债务性质。法院将根据资金用途、双方经济状况等综合判断。若胜诉，女方无需承担还款责任。

2. 申请财产保全（如需）
   若男方有转移财产风险，可在诉讼中申请冻结其名下资产，确保后续执行。

四、注意事项

1. 协议签署后办理公证
   公证可增强协议的证明力，尤其在涉及第三方债权人时，公证文书具有更高的法律效力。

2. 保留所有书面证据
   包括贷款合同、银行流水、沟通记录等，以备不时之需。

总结：离婚协议需明确债务归属，但银行可能仍会追偿女方。建议通过法律程序确认债务性质，并保留追偿权利。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。