结论前置：在银行贷款相关事宜中，更建议先与银行协商，而非等到逾期后再协商。以下从不同角度详细分析：
一、协商前的考量
信用影响：
- 先协商：在贷款尚未逾期时主动与银行协商，可以展现你的还款意愿和责任感，有助于维护良好的信用记录。银行也更可能愿意与你合作，提供灵活的还款方案。
- 逾期后协商：一旦贷款逾期，你的信用记录将受到损害，这可能影响你未来申请贷款、信用卡等金融服务的能力。银行在协商时也可能更加谨慎，提出的条件可能更为苛刻。
协商效果：
- 先协商：在贷款未逾期时，银行通常更愿意倾听你的困难，并考虑提供如延期还款、调整还款计划等支持措施。这有助于减轻你的还款压力，避免逾期带来的额外费用。
- 逾期后协商：逾期后，银行可能已启动催收程序，此时协商可能面临更大的阻力。银行可能要求你支付逾期利息、罚息等费用，甚至可能采取法律手段追讨欠款。
二、协商过程中的策略
准备充分：
- 在协商前，整理好你的财务状况、收入证明、支出明细等材料，以便向银行清晰展示你的还款能力和困难。
- 了解银行的相关政策，如延期还款、调整还款计划等，以便在协商时提出合理的请求。
有效沟通：
- 先协商：通过银行官方客服渠道或线下网点，与信贷部或风控部直接沟通，表达你的还款意愿和困难，提出具体的协商方案。
- 逾期后协商：若已逾期，同样需要主动与银行沟通，但此时需更加诚恳地说明逾期原因，并表达尽快还款的意愿。同时，要准备好接受银行提出的较为苛刻的条件。
灵活谈判：
- 在协商过程中，可以根据银行的反馈灵活调整你的方案。例如，如果银行提出较短的延期期限，你可以尝试争取更长的期限；如果银行要求支付一定的费用，你可以尝试协商减免或分期支付。
三、协商后的行动
书面确认：
- 无论先协商还是逾期后协商，一旦达成协议，务必要求银行出具加盖公章的书面方案，明确还款金额、期限、费率等细节。这有助于避免后续纠纷。
严格执行：
- 按照协议约定按时还款，重建信用记录。避免再次逾期或违约，否则将面临更严重的法律后果。
四、法律依据与支持
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定同样适用于银行贷款协商，为借款人提供了一定的法律支持。
总结与建议：从信用影响、协商效果、协商策略以及法律依据等多个角度来看，先与银行协商是更为明智的选择。如果你正面临还款困难，建议尽快整理好相关材料，主动与银行沟通，寻求合理的解决方案。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。