结论：签了网贷合同但资金未到账，一般情况下不需要进行二次认证，且用户有权解除合同，但具体能否解除及解除方式需根据合同条款和实际情况判断。以下是详细分析：

1. 合同效力与资金到账的关系

   • 网贷合同属于借款合同的一种，其生效通常以资金实际到账为要件。如果合同中明确约定“资金到账后合同生效”或类似条款，那么在资金未到账的情况下，合同可能尚未生效，用户无需承担还款义务，也有权解除合同。
   • 如果合同中没有明确约定资金到账为生效要件，但根据《民法典》的相关规定，借款合同是实践合同，即以贷款人提供借款为生效条件。因此，在资金未到账的情况下，合同实际上未生效，用户可以主张解除合同。

2. 二次认证的合法性

   • 二次认证通常指在贷款发放过程中，贷款机构要求借款人再次提供身份信息、银行账户信息等以确认身份或账户状态。然而，在资金未到账的情况下，要求二次认证可能缺乏合法依据，尤其是如果合同中并未明确约定此类要求。
   • 如果贷款机构以二次认证为由拖延放款或拒绝放款，用户有权要求贷款机构说明原因，并可以主张解除合同。

3. 解除合同的方式

   • 协商解除：用户可以与贷款机构协商解除合同，要求贷款机构出具书面解除协议，并确认双方不再承担任何义务。
   • 单方解除：如果贷款机构存在违约行为（如未按时放款、要求非法二次认证等），用户可以根据合同条款或法律规定单方解除合同，并要求贷款机构承担违约责任。
   • 诉讼解除：如果协商和单方解除均无法实现，用户可以通过诉讼途径解除合同，并要求贷款机构赔偿损失。

4. 注意事项

   • 保留证据：用户应保留与贷款机构的沟通记录、合同文本、资金流水等证据，以备不时之需。
   • 谨慎操作：在解除合同过程中，用户应谨慎操作，避免签署不利于自己的协议或承诺。
   • 及时咨询：如果用户对合同条款或解除方式有疑问，应及时向我咨询，以确保自身权益不受损害。