结论：工商银行贷款到期无法偿还时，借款人可以尝试与银行协商分期还款，但最终能否成功取决于银行的评估及同意。若协商不成，借款人需考虑其他处理方式，并警惕逾期还款的法律后果。
一、法律依据与协商分期的可能性
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人在还款期限届满前可以向贷款人申请展期，贷款人同意的，可以展期。这一条款为借款人提供了与银行协商分期还款的法律基础。同时，虽然《商业银行信用卡业务监督管理办法》主要针对信用卡业务，但其鼓励金融机构与借款人通过协商解决还款困难的精神，也适用于银行贷款领域。
协商分期的可能性：银行在处理贷款逾期问题时，通常倾向于收回贷款本金和利息，减少不良贷款损失。因此，如果借款人具备还款意愿和能力，但因特殊原因（如失业、疾病等）暂时无法一次性偿还贷款，银行可能会考虑与其协商分期还款方案。
二、影响协商分期成功的因素
借款人信用状况和还款意愿：
- 信用良好且还款意愿强烈的借款人，更有可能获得银行的分期还款批准。
- 信用不佳或表现出消极还款态度的借款人，银行可能会拒绝其分期请求。
贷款类型和银行政策：
- 有抵押物的贷款（如住房抵押贷款）在协商分期时可能更为灵活，因为银行可以通过处置抵押物来降低风险。
- 信用贷款等无抵押物贷款，银行可能更加谨慎，因为缺乏有效的风险控制手段。
- 各家银行对贷款逾期的处理政策不同，也会影响分期还款的审批结果。
逾期时间和欠款金额：
- 短期逾期且欠款金额较小的借款人，银行可能更愿意同意分期还款。
- 长期逾期或欠款金额较大的借款人，银行可能认为风险较高，不易同意分期还款。
三、协商分期的一般流程
- 主动联系银行：借款人应尽快与工商银行联系，表达分期还款的意愿。
- 提供相关证明材料：借款人需要提交失业证明、疾病诊断书、收入减少证明等材料，以证实自己确实存在经济困难。
- 制定并提交还款计划：借款人应提出合理的分期还款计划，包括期数、每期还款额等，并提交给银行审批。
- 等待银行审批：银行将综合评估借款人的信用状况、还款意愿、贷款类型、银行政策等因素后，决定是否同意分期还款及具体方案。
四、其他处理方式
如果银行不同意分期还款，借款人可以考虑以下处理方式：
- 向亲友借款：暂借资金弥补短期资金漏洞，避免逾期还款。
- 申请延期还款：因特殊情况导致短期内无法偿还贷款时，可以向银行申请延期还款。
- 变卖资产：通过出售房产、车辆等可变现资产筹集资金偿还贷款。
- 寻求第三方帮助：如债务重组、协商降低利率或减免部分利息等。但需注意，这些方式可能涉及额外的费用或风险。
五、逾期还款的法律后果
- 逾期利息：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 信用记录受损：逾期还款将导致借款人的信用记录受损，影响未来获取金融服务的能力。
建议：作为借款人，在面临贷款到期无法偿还的情况时，应积极与银行沟通协商分期还款事宜，并提供充分的证明材料支持自己的请求。若协商不成，则需及时采取其他措施以避免逾期还款带来的法律后果。在整个过程中，保持与银行的良好沟通和诚信态度至关重要。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。