结论：您目前面临的情况比较复杂且存在较大风险，朋友用您的名字做房屋抵押贷款，现在他不还贷款，您作为名义上的贷款人，需要承担还款责任，后续可再向朋友追偿；同时房子被顶账给别人的情况，也可能影响房屋抵押相关权益，下面为您详细分析。
从贷款责任角度分析
- 名义贷款人的还款责任
- 在房屋抵押贷款中，银行等金融机构是基于对贷款人信用和还款能力的审核发放贷款的。您以自己的名义办理了房屋抵押贷款，从法律关系上来说，您就是这笔贷款的债务人，与银行之间形成了借贷合同关系。无论实际用款人是谁，您都有义务按照合同约定向银行偿还贷款本金和利息。
- 如果您不按时还款，银行有权采取一系列措施，比如向您催收贷款、收取逾期利息和罚息等。若逾期时间较长，银行还可能会向法院提起诉讼，要求您偿还贷款。一旦法院判决您还款而您仍不履行，银行可以申请强制执行，冻结您的银行账户、查封您的其他财产等。
- 向朋友的追偿权
- 虽然您对银行有还款责任，但您和朋友之间可能存在实际的借贷或委托关系。如果朋友是实际用款人，您在向银行偿还贷款后，有权向朋友追偿。您需要收集相关证据，如朋友让您帮忙贷款的书面协议、聊天记录、转账记录等，证明朋友是实际使用贷款的人以及您和朋友之间关于还款责任的约定。
- 如果朋友拒绝偿还您代其支付的款项，您可以向法院提起诉讼，要求朋友返还您垫付的贷款本金、利息以及因逾期还款产生的其他费用。
从房屋抵押和顶账角度分析
- 房屋抵押的效力
- 房屋抵押是您与银行之间为了保障贷款债权而设立的担保物权。只要抵押手续合法有效，银行在您不履行还款义务时，有权对抵押的房屋行使抵押权，通过折价、拍卖或变卖等方式优先受偿。
- 即使房子被朋友顶账给了别人，但这并不影响您与银行之间抵押合同的效力。不过，如果顶账行为涉及到房屋产权的变更，可能会对银行的抵押权实现产生一定影响。例如，新的房屋所有权人可能对抵押情况提出异议，或者要求在房屋处置时保障其权益。
- 顶账行为的合法性和影响
- 朋友将房子顶账给别人的行为，需要考察其合法性。如果朋友在顶账时已经取得了房屋的完整产权，并且顶账行为符合相关法律法规的规定，如签订了合法有效的顶账协议、办理了房屋产权过户手续等，那么该顶账行为在法律上是有效的。
- 但如果朋友在顶账时存在欺诈、胁迫等情形，或者顶账行为损害了您的利益（例如您对房屋有一定的权益），您可以向法院申请撤销该顶账行为。不过，这需要您提供充分的证据证明顶账行为存在违法或不当之处。
建议采取的措施
- 与银行沟通
- 及时与银行取得联系，向银行说明实际情况，表明您愿意积极解决还款问题，但目前存在实际用款人不还款的情况。尝试与银行协商制定合理的还款计划，争取延长还款期限、降低利息等优惠条件，以减轻您的还款压力。
- 与朋友协商
- 尽快与朋友进行沟通，要求朋友按照约定偿还贷款。可以明确告知朋友，如果您因不还款而承担了法律责任，您将通过法律途径向他追偿。在协商过程中，注意保留好相关的沟通记录，如聊天记录、通话录音等，作为后续维权的证据。
- 咨询专业律师并考虑法律诉讼
- 如果与银行和朋友的协商都无法解决问题，建议您咨询专业律师，对您的具体情况进行全面评估和分析。律师可以根据您提供的证据和事实，为您制定合适的法律策略，帮助您维护自己的合法权益。
- 例如，如果需要向朋友追偿，律师可以协助您起草起诉状、收集证据、参与诉讼等；如果顶账行为存在违法情形，律师可以指导您如何申请撤销该行为。
您在处理这件事情的过程中，一定要保持冷静，积极采取措施维护自己的权益。如果您还有其他疑问或需要进一步的帮助，随时都可以向我咨询。