核心结论：这种情况需要分情况处理，主要取决于事故责任认定、保险合同约定以及你与姐姐之间的关系性质（是否涉及车辆借用、租赁等）。以下是具体分析：

1. 事故责任认定是关键
   首先需明确事故责任划分。若你负全责或部分责任，需根据保险合同约定确定赔偿主体。根据《道路交通安全法》第76条，机动车发生交通事故造成损害的，由保险公司在交强险责任限额内赔偿，不足部分由商业险补充。若你具有合法驾驶资格且无酒驾、毒驾等免责情形，姐姐车辆的保险公司通常需承担赔偿责任。但若你存在故意制造事故、无证驾驶等行为，保险公司可能拒赔，此时需由你个人承担赔偿责任。

2. 保险合同的具体约定
   需核查姐姐车辆的保险合同条款：

   • 交强险：必赔项目，但赔偿限额较低（死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元）。
     
   • 商业险：需确认是否包含“第三者责任险”及“车上人员责任险”。若事故涉及对方车辆或人员损伤，第三者责任险可覆盖；若你本人受伤，需车上人员责任险赔付（若无此险种，你需通过自身意外险或医保解决）。
     
   • 特别约定：部分保险合同会限制驾驶人范围（如仅限车主或指定驾驶人），若你不在约定范围内，保险公司可能拒赔或减少赔付比例。

3. 车辆使用关系的法律性质

   • 借用关系：若你无偿借用车辆，根据《民法典》第1209条，姐姐作为车主无过错时（如车辆性能正常、你具备合法资质），不承担赔偿责任，由你或保险公司赔付。
     
   • 租赁/雇佣关系：若存在租赁或雇佣情形，可能涉及姐姐的连带责任（如车辆存在缺陷或你因工作受伤），需结合具体证据判断。
     
   • 家庭共有财产：若车辆属家庭共有，赔偿责任可能由家庭成员共同承担，但需以实际过错为前提。

4. 实务操作建议

   • 立即报案：事故发生后48小时内通知姐姐车辆的保险公司，并保留现场证据（照片、视频、证人联系方式）。
     
   • 配合调查：向交警部门如实陈述事故经过，获取《交通事故责任认定书》。
     
   • 协商赔偿：优先通过保险理赔，若保险公司拒赔或不足额赔付，可与对方协商或通过诉讼解决。
     
   • 保留证据：保存医疗费发票、维修清单、误工证明等材料，以便后续索赔。

特殊情形提示：若你与姐姐存在经济纠纷（如车辆实际由你出资购买但登记在姐姐名下），可能涉及“借名买车”的法律风险，此时需结合购车合同、付款记录等证据综合判断权责。如有复杂情况，可进一步向我说明细节，我会为你提供针对性方案。