结论：土地拍卖时，地上建筑物能否用银行贷款，这并非一个简单的是非问题，而是需要依据具体情况、贷款类型以及银行政策来综合判断。以下是从不同角度进行的详细分析：

1. 贷款类型与用途：

   • 抵押贷款：若地上建筑物作为抵押物，且其价值被银行认可，那么通常可以用该建筑物作为抵押来申请贷款。但需注意，贷款的具体用途需符合银行规定，如用于建筑物的维修、改造或经营等。
   • 经营贷款：如果地上建筑物用于商业经营，且经营状况良好，有稳定的现金流，那么可能可以申请经营贷款。此时，建筑物的存在和经营状况是银行评估贷款风险的重要因素。
   • 开发贷款：若地上建筑物处于开发阶段，且开发商有合法的开发资质和规划，那么可能可以申请开发贷款。但这类贷款通常对开发商的资质、项目规划、市场前景等有较高要求。

2. 银行政策与风险评估：

   • 不同银行对贷款的政策和风险评估标准可能有所不同。一些银行可能更看重抵押物的价值，而另一些银行则可能更看重借款人的信用记录和还款能力。
   • 银行在评估贷款风险时，会综合考虑多种因素，包括抵押物的价值、借款人的信用状况、贷款用途的合理性等。因此，即使地上建筑物存在，也不一定能保证获得贷款。

3. 法律与合规性：

   • 在申请贷款时，必须确保地上建筑物的所有权清晰，无争议，且符合相关法律法规的规定。如果建筑物存在产权纠纷或违法建设等问题，那么将很难获得银行的贷款。
   • 此外，还需关注贷款合同的条款和条件，确保自己能够履行还款义务，避免产生法律纠纷。

4. 实际操作建议：

   • 了解银行政策：在申请贷款前，建议先了解不同银行的贷款政策和风险评估标准，选择最适合自己的银行和贷款类型。
   • 准备充分材料：根据银行要求，准备充分的贷款申请材料，包括建筑物的产权证明、经营状况证明、还款能力证明等。
   • 咨询专业人士：如果对贷款流程或法律条款有疑问，建议咨询专业的律师或金融顾问，以确保自己的权益得到保障。

举例说明：假设某企业拥有一处商业建筑，想要用该建筑作为抵押来申请贷款用于扩大经营。在这种情况下，企业需要先了解银行的抵押贷款政策，准备建筑物的产权证明、经营状况证明等材料，并咨询专业人士以确保贷款申请的合规性和成功率。

后续行动建议：如果你正在考虑用地上建筑物申请银行贷款，建议先明确自己的贷款需求和用途，然后了解不同银行的贷款政策和风险评估标准。在准备申请材料时，务必确保材料的真实性和完整性。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。