核心结论：贷款前已患精神分裂症且贷款后出现逾期，需根据贷款时精神状态、贷款合同效力、逾期原因及责任能力等因素综合判断责任承担方式，具体分情况说明如下：

1. 贷款时精神状态对合同效力的影响

• 若贷款时处于发病期且无法辨认行为：
  根据《民法典》第144条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。若能证明贷款时因精神分裂症丧失辨认能力（如司法鉴定结论），则贷款合同自始无效，无需承担还款责任，但需返还已取得的贷款本金（若本金已用于共同生活或经营，可能涉及共同债务处理）。
• 若贷款时处于间歇性发病期且能辨认行为：
  根据《民法典》第145条，限制民事行为能力人实施的纯获利益或与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；其他行为经法定代理人同意或追认后有效。若贷款金额明显超出其认知能力（如大额消费贷），且未获法定代理人追认，合同可能被撤销，但需举证贷款时精神状态与行为能力的关联性。

2. 逾期责任的承担

• 合同有效时的责任：
  若贷款合同有效，逾期需承担违约责任（如支付逾期利息、违约金等）。但若逾期系因精神分裂症复发导致无力还款，可依据《民法典》第181条（紧急避险）或第590条（不可抗力）主张减免责任，但需满足以下条件：
  
  • 逾期与精神疾病直接相关（如住院治疗无法联系银行）；
    
  • 及时通知贷款方并提供医疗证明；
    
  • 采取合理措施防止损失扩大（如委托亲属协商还款）。
• 合同无效或被撤销时的责任：
  若合同无效或被撤销，仅需返还本金及合理利息（如LPR利率），无需支付高额罚息。但若贷款方无过错（如未尽审查义务），可能需承担部分缔约过失责任。

3. 实务操作建议

• 第一步：固定证据：
  收集贷款时的医疗记录（如诊断证明、住院记录）、司法鉴定意见（证明贷款时精神状态）、逾期原因的医疗证明（如复发诊断书），以证明行为能力与逾期因果关系。
• 第二步：协商或诉讼：
  
  • 协商：向贷款方说明情况，申请延期还款、减免罚息或调整还款计划（如分期还款）；
    
  • 诉讼：若协商无果，可起诉确认合同效力（无效或可撤销）或主张减免责任，需在知道或应当知道权利受损之日起3年内起诉。
• 第三步：监护人介入：
  若患者被宣告为无/限制民事行为能力人，其监护人需代为处理债务问题，但监护人仅以患者财产为限承担责任，无需个人财产担责。

4. 风险提示

• 贷款方可能主张“表见代理”：
  若贷款时患者未被宣告无/限制民事行为能力，且贷款方有理由相信其有还款能力（如提供虚假收入证明），可能被认定为有效合同，需承担还款责任。
• 共同债务风险：
  若贷款用于夫妻共同生活或经营，即使合同无效，配偶仍可能需承担共同还款责任（需举证贷款用途）。

总结：精神分裂症患者贷款逾期的责任需结合贷款时精神状态、合同效力及逾期原因综合判断。建议优先通过协商解决，若协商无果，及时固定证据并委托律师介入，通过法律途径主张权益。如有进一步细节（如贷款金额、用途、发病时间等），可提供具体信息以便更精准分析。