核心结论：房贷已成呆账且过了合同期，您需要尽快采取行动以避免更严重的法律后果，具体可从与银行协商、应对可能的法律诉讼、考虑债务重组或破产清算等角度处理。以下是详细说明：

1. 与银行协商：

   • 主动沟通：首先，建议您主动与贷款银行取得联系，说明您的财务状况和还款困难。银行可能愿意与您协商，提供一些灵活的还款方案，如延长还款期限、调整还款计划或减免部分利息等。
   • 提供证明：在协商过程中，您可能需要提供相关的财务证明，如收入证明、失业证明或医疗费用单据等，以证明您的还款困难是暂时的或非故意的。

2. 应对可能的法律诉讼：

   • 了解法律后果：如果银行不同意协商或您未能按照协商的方案还款，银行可能会采取法律手段追讨债务，包括起诉您要求偿还贷款本金、利息及可能产生的滞纳金等。
   • 准备应诉：如果收到银行的起诉通知，您应及时准备应诉材料，包括贷款合同、还款记录、协商记录等，以维护自己的合法权益。在应诉过程中，您可以提出自己的还款困难及协商情况，争取法院的理解和支持。

3. 考虑债务重组或破产清算：

   • 债务重组：如果您的债务负担过重，无法通过协商或应诉解决，您可以考虑与银行进行债务重组。债务重组通常涉及重新安排还款计划、减免部分债务或转换债务形式等，以减轻您的还款压力。
   • 破产清算：在极端情况下，如果您的财务状况已经无法挽回，且债务规模巨大，您可能需要考虑申请个人破产。破产清算将涉及出售您的资产以偿还债务，并可能影响您的信用记录和未来的贷款能力。但请注意，破产清算是一个复杂的法律程序，需要谨慎考虑并咨询专业律师的意见。

4. 关注信用记录：

   • 信用影响：房贷成为呆账且过了合同期，将对您的信用记录产生严重影响。这可能导致您在未来难以获得贷款、信用卡或其他金融服务。
   • 修复信用：在解决债务问题的同时，您也应关注如何修复自己的信用记录。这包括按时偿还其他债务、避免新的逾期记录、与银行协商删除不良记录等。

行动建议：我建议您尽快与贷款银行取得联系，说明您的财务状况和还款困难，并尝试协商一个可行的还款方案。如果协商无果或您面临法律诉讼，请及时咨询我，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。