银行贷款中的砍头息行为在一般情况下是不合法的，以下从多个角度为您详细分析：

1. 法律依据

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一条款明确禁止了砍头息的行为，为判断银行贷款砍头息的合法性提供了直接的法律依据。

2. 保护借款人权益

   • 砍头息行为直接损害了借款人的经济利益。借款人本应获得的贷款总额（本金）被预先扣除了一部分作为利息，导致实际到手的金额减少。这与借款合同的约定不符，也违背了公平、诚信的交易原则。因此，从保护借款人权益的角度出发，砍头息行为是不合法的。

3. 维护金融秩序

   • 砍头息可能是某些金融机构为规避国家利率限制、获取超额利润而采取的手段。这种行为不仅扰乱了正常的金融市场秩序，还可能引发不正当竞争，影响金融市场的稳定和健康发展。为了维护金融市场的秩序和稳定，砍头息行为同样是不被允许的。

4. 合同无效与违约责任

   • 如果借款合同中约定了贷款人预先扣除利息的条款，该条款因违反法律规定而无效。借款人可以据此要求贷款人按照实际约定的数额提供借款，并在贷款人未履行该义务时追究其违约责任。这意味着，即使合同中有砍头息的约定，该约定也是无效的，借款人仍有权要求按照实际借款数额来计算还款额和利息。

5. 特殊情况说明

   • 需要注意的是，在某些特定的金融业务场景中，如票据贴现业务，可能会存在类似于预先扣除利息的操作。但这些操作通常基于合法合规的前提，并有明确的合同约定和监管许可，与一般意义上的贷款砍头息有所不同。然而，在大多数情况下，银行贷款中的砍头息行为并不属于这些特殊情况，因此仍然是不合法的。

实例分析： 假设您从银行贷款10万元，年利率为10%，贷款期限为1年。如果银行在发放贷款时先扣除了1万元的利息，您实际到手的金额只有9万元。但银行却要求您按照10万元的本金来计算每月的还款额和利息。在这种情况下，您可以根据《民法典》的规定，要求银行按照实际到手的9万元来计算还款额和利息，以维护自己的合法权益。

总结与建议： 银行贷款中的砍头息行为在大多数情况下是不合法的，违反了相关法律法规，并损害了借款人的权益。作为借款人，您应提高警惕，仔细审查借款合同条款，确保贷款金额与实际到手金额一致。如遇银行违规操作，您可以及时向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议，帮助您维护自己的合法权益。