房贷拖欠时，银行工作人员一般没有权利直接来家里催债，但银行有权通过合法途径进行催收。以下是对这一问题的详细分析：

银行催收权利的法律依据

银行作为债权人，在借款人拖欠房贷时，确实有权进行催收。然而，这种催收行为必须遵守法律法规的规定，不能侵犯借款人的合法权益。根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，银行在催收过程中应当遵循合法、合理、文明的原则，不得采取暴力、威胁、恐吓等非法手段。

银行催收的具体方式

1. 电话、短信催收：银行通常会首先通过电话、短信等方式联系借款人，提醒其尽快还款。这是最常见且合法的催收方式。

2. 上门催收（需合法合规）：

   • 一般情况：银行工作人员一般不会直接上门催收，因为这可能涉及侵犯借款人的隐私权和住宅安宁权。
   • 特殊情况：如果银行认为有必要上门催收，也必须事先与借款人协商，并征得其同意。同时，上门催收的人员必须出示相关证件，表明身份和来意，且不得采取任何非法手段。

3. 法律途径：如果借款人长期拖欠房贷且拒不还款，银行有权通过法律途径进行追偿。这包括向法院提起诉讼、申请强制执行等。在这些情况下，银行会依法行事，通过司法程序来维护自己的权益。

借款人应对催收的建议

1. 保持沟通：如果借款人确实面临还款困难，建议主动与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行可能会根据借款人的实际情况，提供延期还款、分期还款等灵活的还款方式。

2. 了解权益：借款人应了解自己的合法权益，包括隐私权、住宅安宁权等。如果银行在催收过程中侵犯了这些权益，借款人有权向相关部门投诉或寻求法律援助。

3. 避免逃避：借款人应避免逃避银行的催收电话或短信，因为这可能会加剧银行的担忧和催收力度。相反，积极面对问题并寻求解决方案才是更明智的选择。

非法催收的法律后果

如果银行或其委托的第三方催收机构在催收过程中采取了非法手段，如暴力、威胁、恐吓等，借款人有权向公安机关报案或向法院提起诉讼。根据相关法律法规，非法催收行为可能会受到行政处罚或刑事处罚，同时银行也可能需要承担民事赔偿责任。

总结来说，房贷拖欠时，银行工作人员一般没有权利直接来家里催债。银行应通过合法途径进行催收，如电话、短信或法律程序。借款人应了解自己的权益并积极与银行沟通以寻求解决方案。如果遇到非法催收行为，借款人有权向相关部门投诉或寻求法律援助。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的建议，可以直接向我咨询。