关于您提出的“驾驶证扣满12分没有扣留驾驶证发生交通事故保险公司能否拒赔”的问题，这确实是一个涉及保险赔付规则和法律条款的复杂问题。以下是我为您详细分析的解答：
一、交强险的赔付情况
交强险，作为保障交通事故受害人基本权益的强制性保险，其赔付原则具有较强的社会公益性。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，交强险的赔付并不直接受驾驶证扣分情况的影响，除非事故属于驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事或被保险人故意制造道路交通事故等特定免责情形。
- 驾照扣满12分但未扣留的情况：这并不等同于未取得驾驶资格，因此，在交强险范围内，保险公司通常仍需承担赔偿责任。不过，保险公司在赔偿后可能会根据具体情况向侵权人（即驾驶员）进行追偿，以弥补其因赔付而产生的损失。
二、商业险的赔付情况
商业险的赔付则主要依据保险合同的具体约定。与交强险不同，商业险合同中通常会包含关于驾驶证状态的免责条款，这些条款可能涉及驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间发生的事故不予赔偿等内容。
- 驾照扣满12分但未暂扣的情况：虽然扣满12分意味着驾驶员需要参加学习和考试以恢复驾照的正常状态，但这并不直接等同于驾驶证被扣留、暂扣、吊销或注销。因此，若保险合同中未明确将扣满12分列为免责情形，或者保险公司未对该免责条款尽到充分的提示和明确说明义务，那么保险公司不能仅凭此理由拒绝赔偿商业险部分。
- 然而，也需注意：部分商业险合同可能将“驾驶证记分达到12分”作为免责条款之一，或者将“无有效驾驶证驾驶”定义为包括驾驶证被扣留、暂扣、吊销、注销以及记分达到12分后未恢复驾驶资格等情形。在这种情况下，如果保险公司能够证明其已就相关免责条款向投保人进行了明确说明和提示，那么保险公司有权拒绝赔偿商业险部分。
三、综合建议
- 仔细阅读保险合同：在购买车险时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于免责部分的约定。确保自己充分了解保险公司的赔偿范围和免责情形，以避免在发生事故时产生不必要的纠纷。
- 关注驾照状态：作为驾驶员，应时刻关注自己的驾照状态，避免因扣分过多导致驾照被暂扣或吊销。如果驾照扣满12分，应及时参加学习和考试以恢复驾驶资格，避免在无资格状态下驾驶机动车。
- 及时咨询专业律师：在遇到交通事故或保险理赔纠纷时，建议及时咨询专业律师。律师可以根据您的具体情况和当地法律法规，为您提供更准确的法律意见和维权建议。
综上所述，驾驶证扣满12分没有扣留驾驶证发生交通事故时，保险公司是否能拒赔需综合考虑交强险与商业险的不同规定以及保险合同的具体条款。在处理此类纠纷时，建议您保持冷静、理性对待，并寻求专业法律帮助以维护自己的合法权益。