驾驶证扣满12分后驾车发生事故，保险公司通常不会在商业险范围内承担赔偿责任，但交强险可能仍需在限额内垫付抢救费用（最终可向责任人追偿）。具体分析如下：

一、驾驶证扣满12分的法律性质

根据《道路交通安全法实施条例》第二十八条，驾驶证扣满12分后，驾驶人需参加科目一考试并合格后才能恢复驾驶资格。在此期间驾驶车辆属于“无证驾驶”，违反了《道路交通安全法》第十九条关于“驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证”的强制性规定。

二、保险公司的免责依据

1. 商业险免责条款
   商业险合同中通常明确约定：“驾驶人未依法取得驾驶证、驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶车辆”的，保险公司不承担赔偿责任。此条款符合《保险法》第十七条关于“免责条款需明确提示说明”的要求，法院一般认定有效。

2. 交强险的例外情形
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人未取得驾驶资格发生事故的，保险公司仅需在交强险限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。财产损失（如车辆维修费）不在垫付范围内。

三、实务中的关键点

1. 事故责任认定
   若交警认定驾驶人负事故全部或主要责任，保险公司可依据免责条款拒赔商业险；若对方负主责，则对方保险公司需赔偿，但本车商业险仍不赔付。

2. “扣满12分未处理”与“扣满12分后驾驶”的区别

   • 若驾驶人明知扣满12分仍驾驶，属于主观故意违法，保险公司拒赔概率极高；
     
   • 若扣满12分后未及时处理，但驾驶时未被交警查获（如未收到书面通知），实践中可能存在争议，但法院仍可能以“未依法取得驾驶资格”为由支持拒赔。

3. 保险公司的举证责任
   保险公司需证明已向投保人明确提示免责条款（如投保单签字、条款加粗提示等），否则可能承担赔偿责任。

四、建议

1. 立即停止驾驶：扣满12分后应尽快参加学习考试，恢复驾驶资格后再驾车。
   
2. 保留证据：若对保险公司拒赔有异议，可收集投保单、条款、事故认定书等证据，通过诉讼主张权利。
   
3. 咨询专业律师：具体案件需结合保险合同条款、事故责任划分等综合判断，如有疑问可直接向我咨询。