核心结论：针对您农商行十万元贷款五年到期后本金无法偿还的情况，建议您从协商延期、债务重组、法律风险防范三个方向综合处理，具体方案需结合您的还款能力、贷款合同条款及银行政策综合判断。以下是详细分析：

一、优先尝试与银行协商延期还款（最直接且成本最低的解决方式）

1. 法律依据
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（虽针对信用卡，但贷款协商逻辑类似），若您因特殊原因（如失业、重大疾病等）暂时无力偿还，可与银行平等协商个性化分期还款方案，最长可分5年（60期）。
   操作建议：立即联系农商行贷款部门，说明逾期原因（需提供证明材料，如失业证明、医疗单据等），提出延长还款期限或调整还款计划的需求。银行可能要求您签署《还款协议书》，明确新的还款时间表。

2. 协商要点

   • 态度诚恳：明确表达还款意愿，避免银行认为您恶意逃债；
     
   • 提供证据：如收入证明、负债清单等，证明您当前经济困难但具备未来还款能力；
     
   • 方案可行：提出的延期期限需与您的收入恢复周期匹配（如预计1年后收入稳定，可申请延期1年）。

二、评估债务重组可能性（适用于多笔债务或资产状况复杂的情况）

1. 适用场景
   若您除农商行贷款外还有其他债务（如信用卡、其他银行贷款），且总负债超过月收入的50%，可考虑通过债务重组整合债务，降低还款压力。
   操作建议：

   • 自行协商：与农商行及其他债权人沟通，申请将多笔债务合并为一笔，延长还款期限并降低利率；
     
   • 第三方协助：若自行协商困难，可委托专业债务重组机构（需谨慎选择，避免高收费陷阱）协助谈判。

2. 风险提示

   • 债务重组可能影响个人征信（如记录“债务重组”状态），但相比“逾期”或“呆账”，对征信的负面影响较小；
     
   • 需支付一定服务费（若委托第三方），需提前确认费用标准并签订书面合同。

三、防范法律风险（避免被起诉或强制执行）

1. 逾期后果

   • 银行可能通过短信、电话催收，甚至委托第三方催收机构；
     
   • 逾期超过90天，银行可能向法院起诉，要求您偿还本金、利息及违约金；
     
   • 若法院判决后仍不履行，银行可申请强制执行（冻结银行账户、查封房产等）。

2. 应对措施

   • 保持沟通：即使无法立即还款，也要定期与银行联系，避免被认定为“失联”；
     
   • 主动应诉：若被起诉，务必出庭应诉，可提出“分期偿还”或“减免部分利息”的抗辩理由；
     
   • 申请执行和解：若被强制执行，可与银行协商“以物抵债”或“分期履行”，避免资产被低价拍卖。

四、特殊情况处理（如完全丧失还款能力）

1. 个人破产制度（试点地区适用）
   若您身处深圳、浙江等个人破产试点地区，且符合“资产不足以清偿全部债务”等条件，可申请个人破产，通过清算或重整程序免除部分债务（但需承担一定限制，如信用惩戒、消费限制等）。

2. 社会救助
   若因重大疾病、自然灾害等导致贫困，可向当地民政部门申请临时救助或低保，缓解生活压力（但需符合救助条件）。

最后提醒：贷款逾期问题需结合您的具体经济状况、贷款合同条款及银行政策综合处理，建议优先与银行协商并保留书面沟通记录。若协商无果或面临法律风险，可进一步向我提供贷款合同、逾期通知等材料，我会为您制定更具体的应对方案。