超过法定最高利息标准的个人借款合同中，超出部分的利息约定无效，但合同整体效力需分情况讨论。具体分析如下：

1. 超出法定利息上限的条款无效
   根据《民法典》第六百八十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若合同约定的利率超过该上限，超出部分的利息条款无效，借款人无需支付，出借人亦无权主张。
   例如：若合同成立时LPR为3.85%，则四倍为15.4%。若约定年利率20%，则超出4.6%的部分无效。

2. 合同整体效力需分情况判断

   • 若仅利息条款违法，其他条款合法：合同整体仍有效，但超出部分的利息约定无效，借款人仅需按法定上限支付利息。
     
   • 若合同存在其他违法情形（如套取金融机构贷款转贷、职业放贷等）：则整个借款合同可能被认定为无效，借款人需返还本金，但利息主张可能被完全驳回。
     
   • 若出借人以暴力、威胁等手段追讨高利贷：可能涉及刑事犯罪（如非法经营罪、催收非法债务罪），此时合同效力与刑事责任需分开处理。

3. 实务建议

   • 借款人：可主张超出部分的利息无效，并保留转账记录、聊天记录等证据，通过诉讼或协商要求出借人返还已支付的超额利息。
     
   • 出借人：应避免约定过高利息，否则可能面临利息无法收回的风险，甚至因职业放贷行为被行政处罚或追究刑事责任。
     
   • 双方：若对利息标准有争议，可参考合同成立时的LPR四倍重新核算，或通过调解、仲裁等方式解决纠纷。

总结：超出法定利息上限的条款无效，但合同整体效力需结合其他条款及行为性质判断。建议双方在签订借款合同时明确约定合法利率，避免后续纠纷。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。