针对您提出的“如果发生车祸，车子要报废，是否必须把银行的钱还清才能拿到钱”的问题，这主要涉及到车辆保险理赔与车辆抵押贷款两个方面的法律关系。下面我将为您详细解答：

首先，从车辆保险理赔的角度来看，如果您的车辆在保险期内发生了交通事故，并且导致车辆严重受损甚至达到报废标准，那么您有权向保险公司主张保险金。根据车辆损失险的保险条款，只要保险事故给车辆造成了实际损失，无论您是否已经实际维修或支付维修费用，保险公司都有义务支付相应的保险金。这一过程中，并不要求您必须先还清银行的贷款。

然而，这里存在一个关键点，即车辆是否已经办理了抵押登记。如果您的车辆在银行有贷款，并且已经办理了抵押登记，那么在车辆报废后，您需要与银行和保险公司进行协商，以确定保险金的支付方式和车辆的处置方式。

1. 与银行的协商：

   • 您需要告知银行车辆已经报废的情况，并提供相关的证明材料，如交通事故认定书、车辆报废证明等。
   • 银行会根据贷款合同的约定和您的还款情况，与您协商保险金的支付方式。一般来说，银行可能会要求保险金首先用于偿还剩余的贷款本金和利息。

2. 与保险公司的协商：

   • 您需要向保险公司提供车辆报废的证明材料，并申请按照全损进行理赔。
   • 保险公司会根据保险合同的约定和车辆的实际情况，确定理赔金额。在理赔过程中，保险公司可能会要求您提供银行的同意书或相关证明，以确保保险金能够按照约定的方式支付。

3. 车辆处置：

   • 在车辆报废后，您需要按照相关规定办理车辆注销登记手续。
   • 如果车辆已经办理了抵押登记，您还需要与银行协商解除抵押登记的事宜。在解除抵押登记后，您才能完全拥有车辆的处置权。

总结来说，如果发生车祸导致车辆报废，您并不需要必须先还清银行的钱才能拿到保险金。但是，您需要与银行和保险公司进行协商，以确定保险金的支付方式和车辆的处置方式。在协商过程中，您需要提供相关的证明材料，并遵守贷款合同和保险合同的约定。希望这个解答能够帮助您更好地理解这个问题，并为您处理相关事宜提供参考。