在交警未到场，仅保险公司到场拍照的情况下，事故责任的认定需结合具体情况分析，通常有以下两种处理路径：

1. 若事故现场证据充分，保险公司可初步定责，但最终以交警认定为准

根据《道路交通事故处理程序规定》第十七条，发生交通事故后，当事人应立即停车保护现场。若事故轻微、事实清楚、责任明确，且双方无争议，保险公司到场拍照后，可依据现场照片、当事人陈述等证据，结合保险条款初步判断责任比例（如全责、主次责等），并启动理赔流程。
但需注意：保险公司的定责仅具有合同效力，不具有法律上的行政认定效力。若后续一方对责任划分有异议，仍需报警由交警部门调查后出具《交通事故责任认定书》，该认定书是处理事故、划分责任的法定依据。

2. 若事故存在争议或证据不足，必须报警由交警处理

若事故造成人员伤亡、车辆严重损坏，或双方对事故原因、责任划分存在争议（如一方否认违规、现场痕迹模糊等），即使保险公司已拍照，也必须立即报警。交警到场后，会通过勘查现场、调取监控、询问证人、委托鉴定（如车速、刹车痕迹）等方式，综合判断事故责任，并出具具有法律效力的认定书。
关键提醒：若未报警，仅依赖保险公司定责，可能导致以下风险：

• 保险公司以“证据不足”拒赔或减少赔偿；
  
• 对方事后反悔，否认责任划分，引发诉讼纠纷；
  
• 涉及刑事责任（如交通肇事罪）时，因无交警认定书，可能影响责任追究。

实务建议：

1. 无论事故轻重，优先报警：即使保险公司已到场，也建议联系交警，确保责任认定有官方依据，避免后续纠纷。
   
2. 保留现场证据：除保险公司拍照外，当事人也可自行拍摄全景、细节（如刹车痕迹、道路标志）、对方证件信息等，辅助定责。
   
3. 谨慎签署协议：若保险公司要求签署责任认定协议，务必仔细阅读条款，避免因“快速理赔”放弃后续维权权利。
   

如有具体事故场景或证据问题，可进一步向我描述细节，我会结合法律条文和实务经验为您分析。