结论前置：是否构成金融诈骗，关键在于行为人是否具有非法占有的目的，以及是否使用了欺诈手段使他人产生错误认识并处分了财物，而不仅仅是看是否最终退还了钱款。
详细分析：
非法占有目的的判断：
- 金融诈骗的核心在于行为人是否从一开始就意图通过欺诈手段永久性地剥夺他人的财物。如果行为人主观上具有这样的目的，那么即使后来退还了钱款，也不能改变其诈骗行为的性质。
- 例如，某人以虚构的投资项目为由，骗取他人资金，并计划将资金用于个人挥霍或非法活动，即使后来因各种原因退还了部分或全部资金，其行为依然构成金融诈骗。
欺诈手段与错误认识的产生：
- 金融诈骗要求行为人使用欺骗方法，使被害人产生错误认识，并基于这种错误认识处分了自己的财物。如果行为人虽然使用了某种程度的隐瞒或误导，但并未导致被害人产生错误认识或处分财物，或者被害人处分财物并非基于行为人的欺诈，那么就不构成金融诈骗。
- 例如，在正常的商业交易中，一方可能因信息不对称或判断失误而做出不利于自己的决策，但这并不构成诈骗，因为双方并没有基于欺诈行为产生错误认识。
退钱行为的影响：
- 退钱行为在金融诈骗案件中通常被视为一个从轻处罚的情节。它表明行为人有一定的悔罪表现，可能减轻其法律责任。然而，退钱行为并不能完全排除金融诈骗罪的成立。
- 例如，某人因诈骗被判刑后，其家属代为退还了全部诈骗所得，这可以在量刑时作为考虑因素，但并不能改变其诈骗行为的定性。
具体案例与法律后果：
- 假设张某以高息为诱饵，虚构了一个投资项目，骗取了李某的资金。李某基于错误认识将资金转给了张某。此时，张某的诈骗行为已经既遂。即使张某后来因害怕法律制裁或良心发现将资金退还给了李某，他的行为依然构成金融诈骗罪。法院在量刑时会考虑其退赃情节，但张某仍需承担相应的法律责任。
- 另一方面，如果王某向赵某借款时明确告知了借款用途和还款时间，并且按照约定将资金还给了赵某，那么王某的行为属于正常的民间借贷行为，不构成金融诈骗。
总结与建议：
金融诈骗的认定是一个复杂的过程，需要综合考虑行为人的主观目的、使用的欺诈手段、被害人的错误认识及处分财物行为等多个方面。退钱行为虽然可以在一定程度上减轻法律责任，但并不能完全排除诈骗罪的成立。因此，如果你或你身边的人涉及金融诈骗的指控或怀疑，建议直接向我咨询，以便更准确地了解法律风险和后果。