房贷三个月逾期了，利率通常不会降低，反而可能会因罚息等因素而上升。以下是对这一问题的详细分析：
一、房贷逾期后的利率变化
公积金贷款：
- 根据相关规定，公积金贷款逾期后，利率会上浮。通常会在原公积金贷款利率的基础上加收一定比例的罚息，如合同约定利率的130% - 150%，以督促借款人尽快还款。这意味着，如果您逾期三个月，您的公积金贷款利率很可能会上升，增加您的还款负担。
商业贷款：
- 商业贷款的房贷逾期利率变化需依据贷款合同的约定执行。大多数情况下，银行会在合同中明确规定，逾期还款时会对逾期部分加收罚息，常见上浮比例在30% - 50%左右。因此，如果您逾期三个月，您的商业贷款利率也可能会上升，具体上升幅度取决于您与银行签订的贷款合同。
二、房贷逾期的影响
经济影响：
- 房贷逾期不仅会导致利率上升，还可能产生滞纳金或其他额外费用，显著增加您的还款压力。这些额外费用可能包括逾期利息、罚息、违约金等，具体取决于您与银行签订的贷款合同。
信用影响：
- 逾期还款会损害您的个人信用记录，影响您未来申请贷款或信用卡等金融服务的成功率。银行和其他金融机构在审批贷款或信用卡时，通常会查看您的信用记录，如果发现您有逾期还款的记录，可能会拒绝您的申请或提高您的贷款利率。
三、应对措施
及时沟通：
- 如出现逾期情况，您应立即与银行或贷款机构联系，说明原因并寻求解决方案。银行可能会根据您的实际情况，提供一些宽限期或分期还款的方案，以减轻您的还款压力。
尽快还款：
- 尽快还清欠款是减轻负面影响的关键。您可以通过协商分期还款、延长还款期限等方式缓解还款压力。同时，您也可以考虑向亲朋好友借款或出售一些资产来筹集资金，以尽快还清房贷。
制定还款计划：
- 在申请房贷前，您应充分了解自己的还款能力和信用状况，制定合理的还款计划。在还款过程中，您应严格按照还款计划进行还款，避免出现逾期情况。
总结来说，房贷三个月逾期了，利率很可能会上升，并可能产生额外的费用和影响您的信用记录。因此，我建议您尽快与银行或贷款机构联系，说明情况并寻求解决方案，同时尽快还清欠款以减轻负面影响。如果您有任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。