结论：私家车超载一个小孩出了事，责任划分需根据具体情况来确定，可能涉及驾驶员、车主、保险公司以及小孩的监护人等多方责任。以下是对此问题的详细分析：
一、驾驶员责任
- 超载行为本身：根据《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，机动车载人不得超过核定的人数。驾驶员超载行驶，已经违反了交通法规，因此，在事故中，驾驶员通常需要承担一定的责任。
- 事故因果关系：如果超载行为是导致事故发生或加重事故后果的原因之一，那么驾驶员的责任将更为明确。例如，超载可能导致车辆制动距离延长、操控性下降，从而增加事故风险。
二、车主责任
- 车辆管理责任：如果车主对车辆的管理存在疏忽，如未对驾驶员进行必要的交通安全教育、未确保车辆符合安全标准等，车主也可能需要承担一定的责任。
- 连带责任：在特定情况下，如车主与驾驶员存在雇佣关系或车主明知驾驶员存在超载等违法行为而未制止，车主可能需要承担连带责任。
三、保险公司责任
- 保险合同条款：根据保险合同的约定，保险公司通常会在一定范围内对事故造成的损失进行赔偿。然而，如果超载行为属于保险合同的免责条款范围，保险公司可能拒绝赔偿或减少赔偿金额。
- 赔偿范围：即使保险公司需要赔偿，其赔偿范围也通常限于事故造成的直接损失，如车辆维修费用、医疗费用等。对于因超载导致的额外损失，如罚款、滞纳金等，保险公司可能不予赔偿。
四、小孩监护人责任
- 监护义务：小孩的监护人有义务确保小孩的安全。如果监护人允许小孩乘坐超载车辆，或者未对小孩进行必要的安全教育，监护人也可能需要承担一定的责任。
- 过错程度：监护人的责任大小取决于其过错程度。如果监护人明知车辆超载而仍然让小孩乘坐，或者未采取任何措施防止事故发生，监护人的责任将更为明确。
建议与行动：
- 立即报警并保护现场：在事故发生后，应立即报警并保护现场，以便交警部门进行事故调查和责任认定。
- 收集证据：收集与事故相关的证据，如现场照片、视频、证人证言等，以便在后续的法律程序中维护自己的权益。
- 咨询专业律师：由于事故责任划分可能涉及复杂的法律问题，建议咨询专业律师以获取更具体的法律建议。
后续思考：
- 加强交通安全意识：无论是驾驶员还是乘客，都应加强交通安全意识，遵守交通法规，不乘坐超载车辆。
- 完善保险条款：车主在购买保险时，应仔细阅读保险合同条款，了解保险公司的赔偿范围和免责条款，以便在事故发生时能够得到充分的赔偿。
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