借钱并非必须要有担保人。借款关系中是否设置担保人，主要取决于债权人的判断和具体需求，以及借款人的信用状况和偿还能力。以下从不同角度为你详细分析：
从法律规定角度
根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，借款合同是借款人向贷款人借款，并承诺到期返还借款及支付利息的合同。法律并未强制要求借款合同中必须包含担保人。只要借贷双方在借款金额、用途、利息、还款期限等关键条款上达成一致意见，且双方的意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定和公序良俗，该借款合同即可依法成立并具有法律效力。
从实际操作角度
无担保人的情况：
- 在民间借贷中，尤其是亲戚、朋友之间的借款，往往基于双方的信任关系，仅通过简单的借条或口头协议即可完成借款，无需设置担保人。例如，小张因临时资金周转向小李借款2万元，小李基于对小张的信任直接转账，并由小张出具借条，这种借款关系中就不涉及担保人。
- 在一些小额信用贷款中，如果借款人信用状况良好，有稳定的收入来源，且贷款金额相对较小，银行或贷款机构也可能批准无需担保人的信用贷款。
有担保人的情况：
- 当出借人对借款人的还款能力存在疑虑，或者希望增加债权实现的保障时，可能会要求借款人提供担保人。担保人在借款人不履行还款义务时，需按照约定承担一般保证责任或连带责任保证，从而降低出借人的风险。
- 在企业向银行申请贷款时，银行通常会要求企业提供有足够偿债能力的法人、其他组织或自然人作为担保人，以确保贷款的安全回收。特别是在贷款金额较大、期限较长或借款人信用状况一般的情况下，担保人的作用更为重要。
债权人的选择权
担保人仅为债务的履行提供一种额外的担保方式，但并非借款合同的必备要素。债权人可以根据债务人的信用状况、历史还款记录以及当前的偿还能力等因素，自主决定是否要求提供担保人。如果债权人认为债务人具备良好的信用和足够的偿还能力，那么可以不要求提供担保人；反之，如果债权人觉得有必要，完全可以要求债务人提供合适的保证人来增强债权的保障。
实际操作建议
对于借款人：
- 在申请借款时，应主动与出借人沟通，了解其对担保人的具体要求。
- 根据自身信用状况和偿还能力，合理判断是否需要准备担保人。
- 如果确实需要担保人，应确保担保人具备相应的担保能力和良好的信用状况，避免因担保人问题导致借款申请失败或产生额外风险。
对于出借人：
- 在决定是否要求提供担保人时，应充分考虑借款人的信用状况和偿还能力。
- 如果认为有必要要求担保人，应明确担保人的责任范围和担保方式，并在借款合同中予以明确约定。
- 在借款期间，应密切关注借款人的还款情况和担保人的信用状况变化，及时采取措施防范风险。
综上所述，借钱并非必须要有担保人，而是由债权人根据具体情况和自身需求来决定的。无论是有无担保人的借款关系，都应确保借款合同的合法性和有效性，并遵循相关法律法规的规定。如果你在借款过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。