关于中信银行是否需要逾期之后才可以谈个性化分期的问题，这并非一个绝对的答案，而是需要根据具体情况来分析。
首先，我们要明确个性化分期（或称为停息挂账）的一般原则： 个性化分期通常是银行为逾期且还款存在困难的持卡人设计的一种特殊还款方式。它的主要目的是帮助逾期者缓解还款压力，同时减少银行的损失。在常规情况下，对于没有逾期、正常还款的用户，银行会认为其有按时足额还款的能力，因此不会轻易为其办理个性化分期。这是因为银行需要评估风险和管理成本，延长还款期限可能带来资金回收周期变长、利息收益减少等风险。
然而，也存在特殊情况：
提供特殊困难证明： 如果您虽然尚未逾期，但能够提供充分的证据证明自己近期或未来可能会面临经济上的特殊困难，如突发重大疾病、家庭遭遇重大变故、失业等，导致按时足额还款存在较大压力，那么银行在核实情况后，可能会考虑为您办理个性化分期。
与银行有效协商： 您也可以主动与中信银行沟通，解释自己希望进行个性化分期的原因。例如，您可能虽然目前没有逾期，但还款压力较大，希望通过分期来更好地规划财务。如果您具有良好的信用记录和还款历史，银行可能会综合考虑并给予一定的灵活安排。这种情况下，银行是否同意主要取决于其自身的政策和对您个人情况的评估。
对于逾期后的协商分期：
如果您已经逾期，那么根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，您确实有权与中信银行协商个性化分期还款协议。在协商过程中，您需要准备充分的材料，如身份证件、信用卡账单、个人收入证明、资产证明及经济困难证明材料等，以帮助银行评估您的还款能力和逾期原因。同时，您也需要了解中信银行关于信用卡逾期协商分期的具体政策，包括分期期数、利率、手续费等，以便制定更合理的还款方案。
建议：
综上所述，中信银行是否需要逾期之后才可以谈个性化分期并没有一个固定的答案。它取决于您的具体情况、提供的证明材料以及与银行的协商结果。因此，如果您有这方面的需求，建议直接联系中信银行进行详细咨询和协商。