中银e贷年利率20%是否合法需分情况讨论，具体分析如下：

1. 若中银e贷属于持牌金融机构发放的贷款
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，而经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放贷款，不属于民间借贷。因此，持牌金融机构的贷款利率不适用民间借贷利率上限（即一年期LPR的4倍，当前为15.4%）的限制，而是适用《商业银行法》《贷款通则》等法规。
   根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，金融机构的贷款利率上限为“不得超过中国人民银行公布的同期同档次基准利率的4倍”，但该规定已随司法解释更新而调整。目前，金融机构贷款利率的合法性主要依据《民法典》第六百八十条，即“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”。实践中，持牌金融机构的利率上限通常由其内部风控政策及监管要求决定，20%的年利率虽较高，但若未超过监管部门对金融机构的隐性上限（如部分地区对消费贷的利率指导线），则仍可能被认定为合法。

2. 若中银e贷属于民间借贷（如个人通过平台出借资金）
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。以2023年12月一年期LPR（3.45%）为例，其4倍为13.8%，若中银e贷的年利率为20%，则明显超过该上限，超出部分不受法律保护，借款人可拒绝支付超出部分的利息。

建议：

• 若中银e贷由银行或持牌消费金融公司发放，需核实其内部利率政策及监管要求，20%的利率虽高但可能合法；
  
• 若属于民间借贷，则20%的利率已超过法定上限，借款人可主张降低利率或返还超出部分利息；
  
• 无论何种情况，借款人均应仔细审查合同条款，明确利率计算方式（如是否包含手续费、管理费等变相收费），并保留还款记录等证据，以备争议时使用。
  

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