结论：银行贷款已经还清且银行卡已注销的情况下，贷款合同一般应当归还给借款人，但具体是否必须归还可能因银行规定或合同条款而有所不同。以下从多个角度进行分析：

1. 合同性质与归还义务：

   • 贷款合同是借款人与银行之间确立借贷关系、明确双方权利和义务的协议。在贷款还清后，从合同履行的角度来看，借款人已经完成了还款义务，银行也应当履行其相应的义务，包括归还贷款合同（如果合同中有明确约定或银行有此惯例）。
   • 然而，并非所有银行都会在贷款还清后主动归还贷款合同原件。有些银行可能会选择保留合同作为档案，或者提供一份结清证明来替代合同的归还。

2. 银行规定与合同条款：

   • 不同银行对于贷款合同的处理方式可能有所不同。一些银行可能在贷款发放时就明确告知借款人，在贷款还清后不会归还合同原件，而是提供结清证明。
   • 借款人应仔细审查贷款合同中的相关条款，了解银行对于合同归还的具体规定。如果合同中有明确约定，则应按照合同约定执行。

3. 借款人权益与应对措施：

   • 如果借款人希望获得贷款合同的原件作为凭证或纪念，可以向银行提出请求。银行在评估后，可能会根据内部规定和实际情况决定是否归还。
   • 如果银行拒绝归还合同且合同中没有明确约定，借款人可以与银行协商，寻求其他解决方案，如获取结清证明、复印合同等。
   • 在极端情况下，如果银行的行为违反了相关法律法规或合同约定，借款人还可以考虑通过法律途径维护自己的权益。

4. 实际操作建议：

   • 在贷款还清前，借款人可以主动向银行咨询贷款合同的处理方式，了解银行的具体规定和流程。
   • 在贷款还清后，如果银行未主动归还合同，借款人可以再次向银行提出请求，并保留好相关沟通记录作为凭证。
   • 如果银行拒绝归还且无法协商解决，借款人可以考虑向银行监管部门投诉或寻求法律援助。

总结与建议：虽然贷款合同在贷款还清后并非必须归还给借款人，但借款人仍有权了解银行的处理方式并维护自己的合法权益。建议借款人在贷款过程中仔细审查合同条款，并在贷款还清后主动与银行沟通，了解合同的具体处理方式。如有需要，可以寻求专业法律人士的帮助来维护自己的权益。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。