结论：银行在贷款还清且卡已注销后，未归还贷款合同的行为，可能涉及银行内部管理流程问题或合同保管规定，但通常不直接影响您的法律权益。不过，为确保自身权益，您可以采取以下措施来应对。

分析说明：

1. 银行内部管理流程：

   • 银行在处理贷款结清和账户注销时，可能有一套内部的管理流程，包括合同的归档、保管等。有时，由于流程繁琐或人员疏忽，合同可能未能及时归还给客户。
   • 建议：您可以首先联系银行客服或前往银行网点，询问合同未归还的具体原因，并要求银行尽快归还或提供合同复印件作为证明。

2. 合同保管规定：

   • 银行可能根据自身的风险管理和合规要求，对已结清的贷款合同进行一定期限的保管。这并不意味着合同永远不归还给您，而是可能需要在特定时间或条件下才能获取。
   • 建议：了解银行的具体保管规定，如果合同仍在保管期内，您可以询问银行何时可以归还或提供合同的相关证明文件。

3. 法律权益保障：

   • 从法律角度来看，贷款合同是您与银行之间借贷关系的法律凭证。一旦贷款还清且账户注销，合同的主要法律义务已经履行完毕。银行未归还合同，通常不会直接影响您的法律权益，但可能给您带来一些不便，如需要证明贷款已还清时缺乏直接证据。
   • 建议：为确保自身权益，您可以要求银行出具贷款结清证明，该证明同样具有法律效力，可以作为您已还清贷款的凭证。同时，保留好所有与贷款相关的还款记录、银行对账单等文件，以备不时之需。

4. 特殊情况处理：

   • 如果银行拒绝归还合同或无法提供合理的解释，您可能需要考虑通过法律途径来维护自己的权益。虽然这种情况较为罕见，但作为消费者，您有权要求银行提供合理的服务。
   • 建议：在采取法律行动前，您可以先向银行的上级机构或监管部门投诉，寻求行政调解或协助。如果问题仍未得到解决，您可以考虑咨询专业律师（即向我咨询），了解具体的法律程序和维权策略。

行动建议：

• 第一步：联系银行客服或前往银行网点，询问合同未归还的原因，并要求银行尽快处理。
• 第二步：如果银行无法提供合理解释或拒绝归还合同，要求银行出具贷款结清证明，并保留好所有与贷款相关的文件。
• 第三步：如果问题仍未得到解决，考虑向银行的上级机构或监管部门投诉，或咨询专业律师（向我提问）以了解进一步的法律行动。

希望以上分析能对您有所帮助。如果您有任何其他问题或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。