作为房屋贷款的担保人，其责任划分确实是一个重要且复杂的法律问题。以下是对主贷款人和担保人责任的详细阐述，希望能帮助您更好地理解：

一、担保方式及责任划分

1. 一般保证责任：

   • 责任界定：在一般保证的情况下，担保人承担的是补充责任。这意味着，当借款人（即主贷款人）经过法律程序（如法院强制执行）后仍无法履行还款义务时，担保人才需承担保证责任。债权人必须先通过诉讼或仲裁等方式向债务人主张权利，并在债务人的财产依法强制执行仍不能履行后，方可要求一般保证人承担责任。
   • 实例：假设小张为小李的房屋贷款提供一般保证，若小李到期未还款，银行需先起诉小李并执行其财产。若执行后仍有未偿还部分，银行方可要求小张承担这部分责任。

2. 连带保证责任：

   • 责任界定：在连带保证的情况下，担保人与借款人承担的是连带责任。即借款人到期不履行还款义务时，债权人既可要求借款人还款，也可直接要求保证人在保证范围内承担保证责任，无需先对借款人强制执行。
   • 实例：若小王为小赵的房屋贷款提供连带保证，小赵到期未还款，银行可直接要求小王偿还全部或部分贷款，小王不能以应先找小赵为由拒绝。

二、担保范围及其他责任

• 担保范围：担保人的担保范围通常包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。具体担保范围应以担保合同中的约定为准。若无约定或约定不明确，担保人应对全部债务承担责任。
• 债务转移的责任：若借款人未经担保人同意转让债务，担保人对转让后的债务不再承担担保责任。这是因为担保是基于对特定借款人的信任而设立的，债务转移可能改变担保人的风险状况。
• 主合同变更的责任：债权人与债务人协议变更主合同时，应取得担保人书面同意。未经同意的，担保人对加重的部分不承担责任，但对减轻的部分仍需承担。这是为了保护担保人的合法权益，防止因主合同变更而增加其不必要的风险。

三、风险与后果及权利保护

• 风险与后果：作为担保人，一旦借款人违约，您可能需用自己的财产承担还款责任。这不仅会影响您的个人财务状况，还可能对您的信用记录造成负面影响。
• 权利保护：担保人有权了解借款人的还款情况，并在必要时采取法律措施保护自身权益。例如，您可以要求借款人提供还款计划或定期报告还款情况。同时，您应密切关注借款合同的执行情况，以便及时应对潜在风险。

四、解除担保责任

若您希望解除担保责任，通常需要与贷款机构协商并经其同意。这可能涉及复杂的法律程序，如签订解除担保协议、办理相关手续等。因此，建议您在解除担保前咨询专业律师，以确保操作的合规性和有效性。

总结与建议

作为房屋贷款的担保人，您在签署担保合同前应充分了解自身责任与风险。在整个担保期间，您应保持警惕，及时采取措施保护自己的合法权益。如有任何疑问或需要法律援助，务必及时咨询专业律师。同时，建议您与借款人保持良好沟通，共同确保贷款的按时偿还，以降低潜在风险。