核心结论：您描述的情况涉及贷款流程不规范，可能存在法律风险，需立即采取行动保护自身权益。以下是具体分析和建议：

1. 立即核实贷款真实性

• 关键步骤：
  首先联系贷款机构（如银行、网贷平台等），要求提供贷款合同、放款记录、还款计划等书面材料。若对方拒绝提供或无法联系，需警惕诈骗风险。
  法律依据：根据《民法典》第667条，借款合同需明确借款金额、期限、利率等条款，未签订合同或未放款，合同不成立。

• 风险提示：
  若贷款未实际发放，您无需承担还款责任；但若他人冒用您的身份贷款，可能涉及身份盗用，需立即报警并留存证据。

2. 收集证据并固定事实

• 需保留的证据：

  • 贷款申请记录（如短信、邮件、APP操作记录）；
    
  • 与贷款机构或中间人的沟通记录（聊天记录、通话录音）；
    
  • 银行账户流水（证明未收到款项）；
    
  • 身份证件使用记录（如是否丢失或被他人借用）。
    

• 作用：
  证据是后续维权的关键，可证明您未实际收到贷款且未签署有效合同。

3. 分情况处理纠纷

• 情况1：贷款机构违规操作
  若贷款机构未履行合同义务（如未放款却要求还款），可向当地银保监会或金融监管部门投诉，要求撤销贷款记录。
  法律依据：《商业银行法》第35条规定，银行需严格审查贷款申请，未放款不得要求还款。

• 情况2：遭遇诈骗或身份盗用
  若怀疑被诈骗或身份信息被盗用，需立即：

  1. 报警并取得《受案回执》；
     
  2. 向中国人民银行征信中心申请异议处理，纠正错误信用记录；
     
  3. 通知亲友防止二次诈骗。

• 情况3：中间人（如朋友、中介）操作
  若贷款通过中间人办理，需明确中间人是否虚构事实或隐瞒真相。若存在欺诈，可起诉中间人返还财产或赔偿损失。
  法律依据：《刑法》第266条，诈骗公私财物数额较大的，处三年以下有期徒刑。

4. 预防后续风险

• 短期措施：
  冻结相关银行账户，防止资金被划扣；修改所有金融账户密码，加强身份信息保护。
  
• 长期建议：
  谨慎签署贷款合同，务必核对合同条款与实际放款金额；避免将身份证、银行卡交给他人代办贷款。

总结：您需优先确认贷款真实性，收集证据后根据具体情况选择投诉、报警或诉讼。若对方持续骚扰或威胁，可保留证据并寻求法律保护。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程。