结论：信用卡“一贷养贷”行为本身一般不直接认定为违法，但存在极高的法律风险和不良后果，在特定情形下，可能涉及违法犯罪行为。
一、一般情况不违法
信用卡“一贷养贷”，从本质上来说，是持卡人通过新的借款来偿还旧有信用卡欠款的行为。如果这种借贷行为是基于合法合规的途径，例如通过正规金融机构的贷款来偿还信用卡欠款，且借贷双方签订的合同合法有效，约定的利率等条款在法律允许范围内，那么单纯的“一贷养贷”并不违反法律的强制性规定。每个贷款合同若都是合法有效的，并且持卡人按照合同约定履行还款义务，那么这种行为在法律上并没有明确的禁止性规定。
二、可能涉及的法律风险与违法情形
- 信用卡养卡相关违法风险
- 妨害信用卡管理罪：如果“一贷养贷”过程中涉及非法持有大量他人信用卡、使用虚假的身份证明骗领信用卡等行为，就可能触犯妨害信用卡管理罪。例如，有人为了获取更多贷款来偿还信用卡欠款，非法收集他人信用卡进行操作，这就违反了《刑法》第一百七十七条之一的规定，将受到三年以下有期徒刑或拘役，并处或者单处罚金的处罚；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
- 非法经营罪：若使用销售点终端机具（POS机）等方法，虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重，以实现“一贷养贷”的目的，就可能构成非法经营罪。根据《刑法》第二百二十五条及《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，此类行为将依法定罪处罚，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。
- 信用卡诈骗罪：如果以非法占有为目的，在“一贷养贷”过程中使用伪造、作废的信用卡，或使用虚假身份证明骗领的信用卡，或冒用他人信用卡，或恶意透支信用卡诈骗公私财物，数额较大，就可能构成信用卡诈骗罪。《刑法》对信用卡诈骗罪有明确规定，触犯者将面临严厉的刑事处罚，如数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
- 其他违法风险
- 债务困境与个人信用受损：“一贷养贷”往往伴随着高额的利息和费用，以及不合理的还款方式，可能导致持卡人陷入债务困境，无法按时偿还贷款。一旦逾期，持卡人将面临逾期罚息、违约金等额外费用，个人信用记录将受损，未来贷款或信用卡申请可能受阻。
- 金融诈骗：如果持卡人在“一贷养贷”过程中使用虚假的身份信息、提供虚假的财产证明、编造虚假的借款用途等欺骗手段获取贷款，可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》相关规定，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的将受到刑事处罚。
- 高利转贷：如果持卡人从金融机构套取贷款后，以转贷牟利为目的，将贷款转借给他人并收取高额利息，可能构成高利转贷罪。依据《中华人民共和国刑法》，此行为将受到三年以下有期徒刑、拘役及罚金的处罚，情节严重者将面临更重的刑罚。
- 侵犯个人信息：在“一贷养贷”过程中，一些不法借贷平台可能会要求持卡人提供大量个人敏感信息。如果这些信息被非法出售或提供给他人，可能会触犯侵犯公民个人信息罪，根据《中华人民共和国刑法》相关规定，将受到刑事处罚。
三、建议与指导
- 避免“一贷养贷”：应尽量避免采用“一贷养贷”的方式来解决信用卡欠款问题，以免陷入恶性循环，导致债务越积越多，法律风险也越来越高。
- 选择正规金融机构：如果需要贷款来偿还信用卡欠款，应选择正规的金融机构，如银行或持牌消费金融公司，确保借贷行为的合法性和安全性。
- 合理规划还款：在还款前，应合理规划还款计划，根据自身的经济状况和还款能力，制定切实可行的还款方案，确保能够按时偿还贷款。
- 维护个人信用：保持良好的信用记录对于未来的贷款和信用卡申请至关重要。要按时还款，避免逾期，同时也要注意保护个人信息安全，防止个人信息被泄露和滥用。
综上所述，信用卡“一贷养贷”虽然本身不直接构成违法行为，但其背后的法律风险和不良后果不容忽视。建议持卡人谨慎对待信用卡使用和还款行为，遵守法律法规，维护自身合法权益。如果你在信用卡使用或还款过程中遇到任何法律问题，可以直接向我咨询。