若小赢卡贷协商还款时电话客服不同意，可参考以下建议处理：

1. 明确协商目标与依据
   首先需梳理自身还款能力（如收入、负债情况）及协商诉求（如延期、分期、减免部分费用），并收集相关证明材料（如失业证明、医疗证明、收入流水等）。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但可参照适用），在特殊困难情况下，借款人可与金融机构平等协商还款方案。若客服拒绝协商，可明确告知对方“已准备相关证明材料，要求转接至贷后管理部门或投诉部门进一步沟通”。

2. 通过官方渠道正式提出协商申请
   若电话协商无果，建议通过小赢卡贷官方APP、官网或书面函件（留存邮寄凭证）正式提交协商申请，明确诉求及困难原因，并要求对方在规定期限内回复。根据《金融消费者权益保护实施办法》第十六条，金融机构需对消费者诉求及时处理并反馈，书面申请可形成证据链，便于后续维权。

3. 向监管部门投诉或寻求调解
   若协商仍无进展，可向以下机构投诉：

   • 地方金融监管局：反映小赢卡贷拒绝合理协商的行为，要求介入调解；
     
   • 中国互联网金融协会：通过其官网或APP提交投诉，协会会督促平台处理；
     
   • 12378银保监会消费者投诉热线：若涉及违规收费或暴力催收，可直接投诉。
     投诉时需提供借款合同、协商记录、证明材料等，监管部门介入后平台通常会更积极协商。

4. 警惕“反催收”陷阱，合法维权
   部分借款人可能寻求“反催收”机构帮助，但此类机构常通过伪造证明、恶意投诉等非法手段维权，可能导致借款人涉嫌欺诈或被平台起诉。建议通过上述合法途径协商，避免因小失大。

5. 评估诉讼风险，必要时通过法律途径解决
   若平台存在违规行为（如高利贷、暴力催收），可收集证据后向法院起诉，要求调整还款方案或赔偿损失。根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分可不予偿还。

总结：协商还款需以“合法、合理、有据”为原则，通过官方渠道正式提出申请，并善用监管投诉机制。若平台仍拒绝协商，可评估诉讼可行性，但需注意保留完整证据链。如有具体合同条款或协商细节需分析，可进一步向我提供信息，我会结合法律条文给出针对性建议。