针对有精神残疾的人贷款了还不上这一问题，我们需要从法律、程序以及实际操作等多个层面进行详细解答。

首先，从法律层面来看，精神残疾人士的民事行为能力是关键。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，不能辨认或不能完全辨认自己行为的成年人，会被认定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人。这意味着，他们在民事活动中可能无法独立承担民事责任，其民事活动应由其法定代理人代理，或者经其法定代理人同意、追认。

接下来，我们分析贷款还不上的具体情况：

1. 贷款合同的有效性：

   • 如果贷款是在精神残疾人士具有完全民事行为能力时签订的，且合同内容合法合规，那么该合同是有效的。但一旦其被认定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，其继续履行合同的能力将受到质疑。
   • 如果贷款是在其已被认定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人之后签订的，那么该合同可能因缺乏法定代理人的同意或追认而无效。

2. 还款责任的处理：

   • 对于有效的贷款合同，如果精神残疾人士因病情无法还款，其法定代理人（如监护人）有责任协助处理还款事宜。这可能包括与贷款机构协商延期还款、部分还款或寻找其他还款来源。
   • 如果贷款合同无效，贷款机构可能无法直接要求精神残疾人士或其法定代理人还款。但在此情况下，贷款机构仍可能通过法律途径寻求解决方案，如要求返还已发放的贷款本金（以不当得利为由）。

3. 实际操作建议：

   • 与贷款机构沟通：首先，建议精神残疾人士的家属或法定代理人与贷款机构进行沟通，说明情况，并寻求合理的解决方案。
   • 寻求法律援助：如果沟通无果，或贷款机构的要求不合理，建议寻求法律援助，了解具体的法律权利和义务，以及可能的维权途径。
   • 考虑债务加入：在特定情况下，如案例中的小黄案例，如果精神残疾人士的亲属愿意并有能力承担还款责任，可以考虑债务加入的方式，即亲属作为共同债务人参与还款。

4. 特殊情况的处理：

   • 对于公积金贷款等特定类型的贷款，如果因精神残疾导致无法还款，贷款机构（如公积金中心）可能会根据相关规定和程序，采取如宣布贷款提前到期、要求提前结清全部借款等措施。在此情况下，同样建议与贷款机构沟通，并寻求法律援助。

综上所述，有精神残疾的人贷款了还不上，需要综合考虑其民事行为能力、贷款合同的有效性以及实际操作中的多种因素。建议其家属或法定代理人积极与贷款机构沟通，寻求合理的解决方案，并在必要时寻求法律援助。