主贷人死亡后，一般情况下是由担保人承担借款责任，而不是主贷人的儿子，但存在特定情形时主贷人的儿子也可能承担一定责任。以下是对此问题的详细分析：
一、一般原则
债务独立性：
- 根据债的相对性原理，借款人与出借人之间的借款合同仅对双方具有约束力。主贷人死亡后，其民事主体资格消灭，但债务并不因此自动转移给其子女或其他亲属。
担保人的责任：
- 如果借款合同中存在担保人，且担保合同合法有效，那么在主贷人死亡后，担保人需要按照担保合同的约定承担相应的担保责任。这通常意味着担保人需要继续履行还款义务，直到债务得到清偿。
遗产责任限制：
- 如果主贷人有遗产，其继承人（包括儿子）在继承遗产的范围内负有偿还债务的责任。但这并不意味着继承人需要用自己的财产来清偿被继承人的全部债务，而是仅以所继承的遗产价值为限。
二、特殊情形下的责任承担
主贷人儿子作为共同借款人或担保人：
- 如果主贷人的儿子是共同借款人或在借款合同中作为担保人签字，那么他将与主贷人共同承担还款责任，或者按照担保合同的约定承担相应的担保责任。
主贷人儿子自愿代偿：
- 如果主贷人的儿子或其他亲属自愿代为偿还债务，这是合法的，但并不构成法律上的强制义务。
遗产不足以清偿债务：
- 当主贷人的遗产不足以清偿全部债务时，债权人只能在遗产范围内要求清偿，而不能向继承人的其他财产主张权利。此时，继承人没有义务用自己的财产来偿还超出遗产价值的债务。
三、法律依据
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。
四、建议与行动
对于债权人：
- 如果主贷人死亡，应首先查看借款合同中是否有担保人，并要求担保人承担还款责任。
- 如果主贷人有遗产，且继承人继承了遗产，可以向继承人主张在遗产范围内清偿债务。
对于主贷人的儿子：
- 如果不是共同借款人或担保人，且没有自愿代偿的意愿，一般不需要直接承担父亲的债务。
- 如果继承了父亲的遗产，应在继承遗产的范围内承担还款责任。
对于担保人：
- 应仔细审查担保合同，了解自己的担保责任和范围。
- 在主贷人死亡后，应积极与债权人沟通，协商还款事宜，避免不必要的法律纠纷。
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