结论：农业银行多年未还的贷款，因罚息过多，是可以与银行进行协商的。

分析说明：

1. 协商的法律依据：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当借款人未能按时还款时，贷款人有权按照约定收取罚息。然而，这并不意味着罚息的收取是绝对不可调整的。在特定情况下，如借款人因不可抗力或其他合理原因导致还款困难，贷款人与借款人可以协商调整还款计划或罚息标准。

2. 协商的实践操作：

   • 在实际操作中，银行通常愿意与借款人进行协商，特别是当借款人表现出还款意愿，但因某些原因（如经济困难、突发情况等）暂时无法按时还款时。借款人可以主动与农业银行联系，说明自己的情况，提出协商还款或减免罚息的请求。
   • 银行在评估借款人的还款能力和意愿后，可能会同意调整还款计划，如延长还款期限、降低每月还款额等，或者在一定程度上减免罚息。

3. 协商的注意事项：

   • 准备充分：在与银行协商前，借款人应准备好相关的证明材料，如收入证明、医疗证明等，以证明自己的还款困难是暂时的且合理的。
   • 态度诚恳：借款人应表现出诚恳的还款意愿，并承诺在条件改善后尽快还清欠款。
   • 了解权益：借款人应了解自己的合法权益，避免在协商过程中被银行的不合理要求所胁迫。

4. 协商不成的后果及应对：

   • 如果协商不成，银行可能会继续按照合同约定收取罚息，并可能采取法律手段追讨欠款。此时，借款人应考虑咨询专业律师，了解自己的法律权益和可能的应对策略。
   • 在极端情况下，如果借款人确实无力偿还欠款，且银行不同意协商减免罚息，借款人可能需要考虑通过法律途径（如申请个人破产）来解决债务问题。但这一步骤应谨慎考虑，并在专业律师的指导下进行。

建议行动：

• 建议您尽快与农业银行联系，说明自己的情况，并提出协商还款或减免罚息的请求。
• 在协商过程中，保持诚恳的态度，并准备好相关的证明材料以支持自己的请求。
• 如果协商不成，或者您对协商结果不满意，可以考虑咨询专业律师以获取更具体的法律建议。

后续思考：

• 在未来的贷款过程中，建议您更加谨慎地评估自己的还款能力，避免过度借贷导致还款困难。
• 如果确实遇到还款困难，应尽早与银行沟通并寻求解决方案，以避免罚息的不断累积和法律风险的增加。