贷款逾期判断的依据是还款日，而非到期日，但需结合合同具体条款综合判断。以下从不同角度为你详细分析：

1. 还款日的核心地位
   在贷款合同中，还款日是明确约定的借款人应履行还款义务的具体日期（如每月5日、每季度末20日等）。若借款人未在该日期前足额还款，即构成逾期。例如：合同约定每月10日还款，即使贷款到期日为12月31日，但若10月10日未还款，则从10月11日起算逾期。

2. 到期日的辅助作用
   到期日通常指贷款合同约定的最终还款期限（如3年期贷款的到期日为第3年末）。若借款人在此前已按还款日逐期还款，到期日仅作为合同终止的参考；但若借款人存在前期逾期未还的情况，到期日可能成为催告还款或启动法律程序的节点。例如：合同到期日为2025年1月1日，但借款人自2024年5月起未还款，则逾期从2024年6月开始计算，到期日仅影响后续追偿程序。

3. 合同条款的优先性
   若贷款合同中同时约定了“还款日”和“到期日”，但未明确逾期计算规则，需以合同具体条款为准。例如：部分合同可能约定“逾期自到期日起算”，此时需按合同执行；若合同未明确，则以还款日为逾期起算点。建议借款人仔细阅读合同中“违约责任”“逾期定义”等条款，避免因理解偏差产生纠纷。

4. 特殊情形的处理

   • 宽限期：部分贷款合同会约定还款日后3-5天的宽限期，宽限期内还款不视为逾期。
     
   • 提前到期条款：若借款人严重违约（如连续3期未还款），贷款方可能依据合同宣布贷款提前到期，此时逾期从宣布之日起算。
     
   • 展期或续贷：若双方协商延长还款期限，需以书面协议为准，原到期日和还款日可能相应调整。

行动建议：

• 立即核对贷款合同中的还款日、到期日及逾期条款，确认自身还款情况；
  
• 若已逾期，尽快与贷款方沟通还款计划，避免信用记录进一步受损；
  
• 若对合同条款有疑问或认为贷款方计算逾期有误，可向我提供合同关键条款，我将进一步分析法律风险。