结论：互碰自赔中，被保险人原则上需同意赔付自己的车损，但存在例外情形。 以下从法律规则、实务操作、例外情形三个角度展开说明：

1. 法律规则层面：互碰自赔的“自愿性”与“法定性”并存

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及保险行业惯例，互碰自赔需满足以下条件：

• 双方事故：仅限两车或多车互碰，无第三方财产或人员伤亡；
• 责任明确：各方均承担同等责任（如均负50%责任）；
• 损失金额限制：通常要求车损在2000元以内（交强险财产损失赔偿限额）；
• 自愿协商：各方需自愿达成互碰自赔协议，并签署书面文件。

关键点：被保险人需主动同意通过互碰自赔方式处理自身车损，否则无法适用该机制。若一方拒绝，则需按常规流程通过各自保险公司定损、理赔。

2. 实务操作层面：被保险人“不同意”的常见原因及后果

• 原因1：对损失金额有争议
  若被保险人认为己方车损超过2000元（交强险限额），或对方车损未达同等比例，可能拒绝互碰自赔，要求通过商业险或诉讼解决。

• 原因2：担心影响次年保费
  互碰自赔虽不视为“出险”（部分地区政策），但若被保险人误以为会留下理赔记录，可能选择自行承担损失以避免保费上浮。

• 后果：
  若一方拒绝互碰自赔，事故将转为“常规理赔流程”：

  1. 各自联系保险公司定损；
     
  2. 责任方保险公司向无责方赔偿；
     
  3. 若争议较大，可能需通过交警认定责任或诉讼解决。

3. 例外情形：被保险人“无需同意”的特殊情况

• 单方事故误用互碰自赔：
  若事故实际为单方事故（如己方撞到固定物），但被误认定为双方互碰，被保险人有权拒绝互碰自赔，要求按单方事故处理。

• 保险公司违规操作：
  若保险公司未履行告知义务（如未说明互碰自赔的后果），或强制要求被保险人接受该方案，被保险人可拒绝并投诉至银保监会。

4. 建议：被保险人如何应对？

• 步骤1：核实事故责任
  通过交警认定或现场证据（如行车记录仪）明确责任比例，避免因责任不清被迫接受不公平方案。

• 步骤2：评估损失金额
  若车损接近或超过2000元，互碰自赔可能无法覆盖全部损失，需考虑通过商业险理赔。

• 步骤3：书面确认协议
  若同意互碰自赔，务必签署书面协议，明确各方权利义务，避免后续纠纷。

总结：互碰自赔需被保险人自愿参与，若不同意，可通过常规流程理赔。实践中，建议根据事故具体情况、损失金额及保费影响综合判断是否接受该方案。如有疑问，可进一步向我咨询具体操作细节。