小赢卡贷收取担保费是否合法，需结合具体情况来判断，不能一概而论。以下从不同角度为你详细分析：
一、合法性判断的基础——合同约定
若合同中有明确约定：在借贷合同中，如果双方明确约定了担保费的收取标准、方式及用途，并且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么小赢卡贷收取担保费就是合法的。这种情况下，担保费可以视为借贷双方对风险分担的一种约定，借款人同意支付担保费以换取贷款机构的信任和支持。
若合同中无明确约定或约定不明：如果借贷合同中没有明确约定担保费的收取，或者约定不明确，那么小赢卡贷单方面收取担保费就可能缺乏合法依据。此时，借款人可以拒绝支付，并有权要求贷款机构退还已收取的担保费。
二、合法性判断的关键——法律法规
遵守相关法律法规：根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，借贷双方应当遵循公平、自愿、诚实信用的原则订立合同。如果小赢卡贷收取的担保费过高，或者存在欺诈、胁迫等违法行为，那么该行为就可能违反法律法规，从而失去合法性。
监管政策的影响：金融监管部门对借贷市场的监管政策也会影响担保费的合法性。如果监管政策明确禁止或限制借贷机构收取担保费，那么小赢卡贷收取担保费就可能面临合规风险。
三、实际操作中的注意事项
仔细阅读合同条款：在签订借贷合同时，借款人应当仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的收取部分。如果合同中有不明确或存在疑问的地方，应当及时向贷款机构咨询并要求解释清楚。
保留相关证据：如果借款人认为小赢卡贷收取的担保费不合法或存在争议，应当保留好相关证据，如合同、支付凭证、沟通记录等。这些证据在后续维权过程中将起到重要作用。
寻求法律帮助：如果借款人无法自行解决担保费争议，可以寻求专业律师的法律帮助。律师可以根据具体情况为借款人提供法律咨询、代理诉讼等服务，帮助借款人维护自身合法权益。
四、可能面临的法律后果
如果担保费合法：借款人需要按照合同约定支付担保费。如果借款人拒绝支付或逾期支付，可能会面临违约责任，如支付违约金、承担诉讼费用等。
如果担保费不合法：借款人可以拒绝支付担保费，并有权要求贷款机构退还已收取的担保费。如果贷款机构拒绝退还或存在其他违法行为，借款人可以向相关监管部门投诉或提起诉讼，要求贷款机构承担相应的法律责任。
总结来说，小赢卡贷收取担保费是否合法取决于合同约定和法律法规的规定。借款人在签订借贷合同时应当仔细阅读合同条款，了解担保费的收取情况，并在必要时寻求法律帮助以维护自身合法权益。如果你有进一步的疑问或需要具体的法律帮助，可以直接向我咨询。