结论：车祸致对方开颅，即便肇事者有保险，在某些情况下仍可能需要个人赔偿，具体是否需要个人赔偿要分情况讨论。

1. 保险赔偿范围足够覆盖损失的情况
   • 如果肇事者购买的保险，比如交强险和商业三者险等，其赔偿范围和限额能够完全覆盖对方因开颅手术以及后续治疗、康复等产生的各项合理损失，包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金（如果构成伤残）等，那么在保险理赔后，肇事者个人通常不需要再进行额外的赔偿。
   • 例如，肇事者购买了较高保额的商业三者险，经核算对方各项损失总计 80 万元，而保险保额足够支付这 80 万元，此时保险公司会按照合同约定进行赔付，肇事者个人无需再掏钱赔偿。
2. 保险赔偿范围不足以覆盖损失的情况
   • 当保险赔偿的限额无法完全弥补对方的损失时，超出保险赔偿限额的部分就需要肇事者个人来承担赔偿责任。
   • 比如，对方因车祸开颅产生的各项损失总计 100 万元，而肇事者所购买保险的赔偿限额只有 80 万元，那么剩下的 20 万元就需要肇事者用自己的财产来赔偿给对方。
3. 存在保险免赔情形的情况
   • 如果车祸存在保险合同中约定的免赔事由，比如肇事者存在酒驾、毒驾、无证驾驶等严重违法行为，保险公司可能会拒绝赔偿或者部分赔偿。在这种情况下，对于保险公司不予赔偿的部分，就需要肇事者个人来承担。
   • 例如，肇事者酒驾导致车祸，使对方开颅受伤，保险公司依据合同约定对某些损失不予赔付，那么这部分损失就只能由肇事者自己负责赔偿给对方。

建议：在实际处理这类事故赔偿问题时，情况可能会比较复杂，涉及到对损失的准确核算、保险条款的解读等。如果你正面临这样的情况，可以直接向我咨询，我会结合具体细节为你详细分析并提供专业的建议。