结论概述：针对您借网贷3.9万，逾期两年，银行卡扣款1.8万，催债人仍要求还本金3.2万的情况，首先需明确的是，您实际应还的金额需根据借款合同的具体条款、利息计算方式以及已还款项来综合确定。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

1. 合同条款与利息计算：

   • 合同审查：首先，您需要仔细审查借款合同，特别是关于利息、罚息、违约金等费用的计算方式。合同中应明确约定了借款利率、逾期利率以及可能产生的其他费用。
   • 利息计算：根据合同约定的利率，计算从借款发放之日起至当前日期的应还利息。若合同中有罚息或违约金的条款，也需一并计算。但需注意，根据相关法律法规，民间借贷的利率上限通常受到保护，超过法定利率上限的部分可能不被法院支持。

2. 已还款项的抵扣：

   • 还款记录：您提到银行卡已被扣款1.8万，这部分款项应首先用于抵扣借款本金及产生的利息、罚息等。
   • 抵扣顺序：通常，还款会先抵扣利息、罚息等费用，剩余部分再抵扣本金。但具体抵扣顺序可能因合同条款而异，需根据合同约定执行。

3. 剩余本金的确定：

   • 计算剩余本金：在明确了应还利息、罚息等费用，并考虑了已还款项的抵扣后，您可以计算出剩余的借款本金。若催债人要求的3.2万本金与您的计算结果不符，您有权要求催债人提供详细的还款明细和计算依据。
   • 核对与协商：与催债人核对还款明细，确保双方对剩余本金有共同的认识。若存在分歧，可尝试通过协商解决，或寻求法律途径进行确认。

4. 法律途径与维权：

   • 法律咨询：若您与催债人无法就剩余本金达成一致，或认为催债人的行为存在违法之处（如暴力催收、骚扰等），您有权向专业律师（如我）咨询，了解您的法律权益和可能的维权途径。
   • 法律诉讼：在必要时，您可以通过法律诉讼来维护自己的合法权益。法院将根据借款合同、还款记录等证据，对剩余本金进行公正裁决。

5. 注意事项：

   • 保留证据：在整个过程中，务必保留好所有与借款、还款相关的证据，如借款合同、还款记录、与催债人的沟通记录等。
   • 谨慎对待催收：面对催债人的催收行为，要保持冷静和理性，不要轻易承诺还款金额或期限，以免陷入更不利的境地。

具体计算示例（假设合同约定年利率为15%，无其他费用）：

• 借款本金：3.9万
• 借款期限：假设为2年（实际需根据合同确定）
• 应还利息：\(39000 \times 15\% \times 2 = 11700\)（元）（简化计算，未考虑复利等）
• 已还款项：1.8万
• 假设已还款项全部用于抵扣利息（实际需根据合同约定的抵扣顺序执行），则剩余利息：\(11700 - 18000（此处为假设全部抵扣利息，实际可能不足）+ （若已还款项超过利息，则剩余部分抵扣本金）= -6300\)（元）（即利息已全部抵扣，且本金已部分偿还）
• 剩余本金计算（需根据实际还款情况和合同条款）：若已还款项超过应还利息，则剩余本金为\(39000 - (18000 - 11700) = 32700\)（元）（此计算为简化示例，实际需更精确计算）
• 但催债人要求还本金3.2万，与上述简化计算结果相近（实际可能因利息计算方式、已还款项抵扣顺序等因素有所不同），您需根据合同条款和实际还款情况进行详细计算，或与催债人核对还款明细。

最后建议：由于民间借贷问题涉及复杂的法律条款和计算方式，我建议您直接向我咨询，提供详细的借款合同和还款记录，以便我能更准确地为您分析剩余本金及可能的法律后果，并为您提供专业的法律建议。