关于“不是营运时发生事故保险是否可以拒赔”的问题，这确实是一个涉及多个方面的复杂问题。以下是我为您提供的详细解答：
一、核心结论
非营运车辆在非营运状态下发生事故，保险公司是否拒赔，需依据具体情况、保险合同条款以及相关法律法规来综合判断。
二、一般情况下保险公司的理赔责任
正常使用范围：
- 如果非营运车辆在正常使用范围内，如私家车顺路搭载家人或朋友，并未改变车辆的使用性质，且该载人行为不属于保险合同中的免责情形，那么保险公司应当按照合同约定进行赔偿。
交强险的赔偿原则：
- 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是强制保险，旨在保障交通事故中第三方受害人的基本赔偿权益。不论车辆有无营运资格，只要事故属于交强险责任范围，保险公司均需在限额内承担赔偿责任。
三、保险公司可能拒赔的情况
改变车辆使用性质：
- 如果非营运车辆实际上从事了营运活动，如长期在打车平台接单揽客，且未办理营运证或未告知保险公司，这属于改变车辆使用性质。此行为增加了车辆的风险程度，保险公司有权以风险增加且未履行告知义务为由拒赔。
驾驶员违法驾驶：
- 如酒后驾驶、无证驾驶等严重违反交通法规的行为，显著增加了事故的风险，保险公司有权依据保险条款拒赔。
违反保险合同约定：
- 保险合同中可能包含关于驾驶人资质、车辆安全状态等其他约定条款。若在事故发生时存在违反合同约定的情况，如驾驶人无合法有效驾驶证、车辆未按规定年检等，保险公司也有权拒赔。
免责条款的适用：
- 如果保险合同免责条款中已明确约定某些情况下的拒赔，如醉酒驾车保险人免责，且该条款已生效（即保险人已对免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明），则保险公司有权拒赔。
四、特殊情况与建议
非法营运与偶然搭载的区别：
- 严格意义上，私家车搭载乘客若以营利为目的则属于非法运营。但在实际操作中，若仅为偶尔搭载非营利性乘客，且未导致保险标的危险程度显著增加，保险公司通常不应拒赔。关键在于区分是否以营利为目的以及是否显著增加了风险。
车主的应对措施：
- 车主在载人前应仔细查阅保险合同条款，确保自己的行为符合保险合同的约定。
- 若发生事故并遭遇保险公司拒赔，车主应积极与保险公司沟通，了解拒赔的具体原因，并保留相关证据。
- 若对保险公司的拒赔决定存在异议，车主可以通过协商、调解或者法律诉讼等途径来维护自身合法权益。
综上所述，非营运车辆在非营运状态下发生事故时，保险公司是否拒赔需综合考虑多个因素。车主应充分了解自己的保险权益和义务，确保在发生事故时能够得到合理的赔偿。如有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时咨询。