失土保险若被未失土人依据村规民约侵占，属于违规行为，可通过法律途径维权，要求返还保险权益或赔偿损失。以下从不同角度进行分析：

一、村规民约的合法性边界

1. 村规民约的效力范围
   根据《村民委员会组织法》第二十七条，村规民约需经村民会议讨论通过并报乡镇政府备案，且不得与宪法、法律、法规和国家政策相抵触。若村规民约中关于失土保险分配的条款违反《社会保险法》《土地管理法》等强制性规定（如将保险权益分配给非失土人员），则该条款无效。

2. 程序合法性审查
   需核查村规民约的制定程序是否合规，例如是否经村民会议三分之二以上成员或代表同意、是否公示等。若程序存在瑕疵，可主张撤销相关条款。

二、失土保险的权益归属

1. 保险性质认定
   失土保险（通常指被征地农民养老保险）属于政府为保障失地农民基本生活而设立的专项保险，其权益具有人身专属性，仅限失地农民本人享有。非失地人员无权通过村规民约获取该权益。

2. 侵权行为定性
   若村规民约将保险权益分配给未失土人员，可能构成对失地农民财产权的侵害，受害人可依据《民法典》第一百二十条要求侵权人停止侵害、返还财产或赔偿损失。

三、维权路径与证据收集

1. 行政投诉
   向乡镇政府或县级农业农村部门反映村规民约违法情况，要求其责令改正。根据《村民委员会组织法》第三十六条，政府有权对违法的村规民约进行审查并撤销。

2. 民事诉讼
   若行政途径未果，可向法院提起民事诉讼，主张：

   • 确认村规民约中违法条款无效；
     
   • 要求实际侵占人返还保险权益或赔偿损失；
     
   • 请求村委会承担管理失职的赔偿责任。
     关键证据：土地征收协议、保险缴费记录、村规民约文本、分配方案公示材料、证人证言等。

3. 刑事举报（如涉及职务侵占）
   若村委会成员或他人利用职务便利，通过伪造材料等手段非法获取保险权益，可能构成职务侵占罪或诈骗罪，可向公安机关报案。

四、预防性建议

1. 参与村规民约修订
   在村规民约制定或修订阶段，失地农民应积极参与表决，明确反对将保险权益分配给非失土人员，并要求将“保险权益专属失地农民”写入条款。

2. 定期核查保险账户
   失地农民应定期通过社保部门官网或线下窗口查询保险缴费及领取情况，发现异常及时取证并维权。

行动提示：若您面临此类问题，建议优先收集土地征收证明、保险缴费记录等证据，并携带村规民约文本向我咨询具体维权方案。我将结合您所在地区的司法实践，制定针对性策略。