贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况综合判断。以下是从不同角度进行的分析：
一、合法性基础与条件
法律法规允许：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介人促成合同成立后，有权收取报酬。因此，在贷款过程中，如果中介机构或贷款机构提供了有效的服务并促成了贷款合同的签订，其收取一定的服务费是合法的。但关键在于服务费的收取是否符合法律法规的具体规定，包括是否明码标价、是否双方协商一致等。
合同约定与双方意愿：
- 贷款服务费的收取应明确写入贷款合同，并确保借贷双方对费用有充分了解和认可。如果合同中清晰约定了20%的服务费比例，且该约定未违反法律法规的强制性规定，同时服务真实发生且符合规定，那么该服务费通常被视为合法。
费用透明度与合理性：
- 贷款机构在收取服务费时，必须保证透明度和合法性，不得存在隐瞒、欺诈或不正当手段。所有费用应在合同签订前明确告知借款人，且服务费收费标准应在合理范围内，不能明显过高或过低。
二、不同情境下的具体分析
民间借贷情况：
- 在民间借贷中，只要借贷双方在合法合规、意思表示真实的基础上对贷款服务费进行约定，且综合年化利率（包括服务费和利息）未超过法定上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），那么20%的服务费通常是有效的。但需注意，即使服务费比例本身合理，如果综合年化利率超标，整个贷款交易也可能因利率问题而被视为无效或部分无效。
金融机构贷款情况：
- 对于金融机构而言，其贷款服务费的收取需经过相关部门的批准或备案。如果金融机构在批准的收费项目和标准范围内收取20%的服务费，则是合法的。但若未经批准或存在不正当行为（如隐瞒收费、欺诈等），则可能构成违法。
三、不合法的情况
未事先告知或隐瞒收费情况：
- 如果贷款机构或中介在借款人不知情的情况下强行扣除服务费，或在签订合同时故意隐瞒服务费事实，侵犯了借款人的知情权和自主选择权，那么这种收费行为是违法的。
收费过高显失公平：
- 如果服务费收费标准过高，远超出正常市场行情和合理成本范围，严重损害借款人利益，那么这种收费行为也是违法的。例如，如果贷款金额较小，但服务费却高达贷款金额的20%，且没有合理的解释和依据，就可能构成收费过高。
无相关资质或超范围经营：
- 如果收费主体没有金融服务资质，或超越核准经营范围从事贷款服务并收费，其行为同样违法。
四、注意事项与借款人权益保护
仔细阅读合同条款：
- 借款人在申请贷款时，应仔细阅读合同条款，了解服务费的收取情况。对于不合理的收费项目或过高的费用，应及时与贷款机构或中介机构沟通协商。
维护自身权益：
- 如果借款人认为服务费收取不合理或存在违法问题，可以向金融监管部门投诉或通过法律途径维护自身权益。在必要时，可以寻求专业律师的帮助进行法律咨询和诉讼。
了解市场行情和法律法规：
- 借款人在选择贷款服务时，应了解当地的市场行情和法律法规，以便更好地判断服务费的合理性。
举例说明：
假设借款人A向某贷款机构申请贷款10万元，合同中约定服务费为贷款金额的20%，即2万元。如果该贷款机构具备相关资质，且服务费收取符合市场行情和法律法规规定，同时综合年化利率未超过法定上限，那么这种收费行为是合法的。但如果该贷款机构未经批准擅自收取高额服务费，或者综合年化利率超标，那么这种收费行为就是违法的。
总结与建议：
贷款收取20%的服务费是否合法，需根据具体情况综合判断。借款人在申请贷款时，应谨慎选择贷款机构或中介，确保服务费的收取合法合规。如果遇到不合理的收费行为，应勇于维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。