名义借款人和出借人签订的借款合同效力并非绝对有效或无效，而是取决于合同的具体内容、双方的真实意图以及是否违反相关法律法规。以下从不同角度为您详细分析：

一、合同有效的情形

1. 符合民事法律行为有效要件：

   • 根据《民法典》第一百四十三条，若名义借款人与出借人签订的借款合同满足行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或行政法规的强制性规定且不违背公序良俗等条件，则该合同可能被认定为有效。
   • 举例：甲因资金周转需要，以自己名义向乙借款，并签订了借款合同。甲具备民事行为能力，借款意思表示真实，合同内容合法，因此该合同有效。

2. 贷款机构不知情且合同无其他无效情形：

   • 若贷款机构（如银行）在发放贷款时，对名义借款人与实际借款人之间的借名安排并不知情，且借款合同本身不存在其他无效情形（如恶意串通、违反金融法规等），则该合同对名义借款人和贷款机构之间是有效的。
   • 举例：甲以自己名义向银行借款，银行基于甲的信用评估发放了贷款。后甲将借款转借给乙使用，但银行对此并不知情。在此情况下，甲与银行之间的借款合同有效。

二、合同无效的情形

1. 恶意串通损害第三人利益：

   • 若名义借款人与实际借款人合谋，以损害银行等金融机构或其他债权人的利益为目的，则该合同可能会被认定无效。
   • 举例：甲为帮助乙获取银行贷款，以自己名义向银行借款，并与乙约定由乙承担还款责任。但甲和乙均无还款能力，且故意隐瞒此情况以骗取银行贷款。在此情况下，甲与银行之间的借款合同可能因恶意串通损害银行利益而无效。

2. 违反金融法规强制性规定：

   • 如以违法目的套取金融机构贷款，特别是以非法转贷为目的的借名贷款，将扰乱金融秩序，合同往往会被判定无效。
   • 举例：甲以自己名义向银行借款后，将借款以高息转借给乙使用，以赚取利差。此行为违反了金融法规中关于贷款用途和利率的规定，因此甲与银行之间的借款合同可能因违反金融法规而无效。

3. 以合法形式掩盖非法目的：

   • 当借名贷款合同实际上是为了掩盖洗钱、非法融资等非法活动时，该合同同样会被认定无效。
   • 举例：甲为帮助乙洗钱，以自己名义向银行借款后，将借款转入乙的账户以掩盖资金来源。在此情况下，甲与银行之间的借款合同可能因以合法形式掩盖非法目的而无效。

三、法律后果与风险

1. 合同无效的法律后果：

   • 根据《民法典》第一百五十七条，合同无效后，名义借款人应返还已取得的贷款本金，实际用款人需赔偿资金占用损失。若名义借款人无法全额清偿，可能面临强制执行。
   • 举例：若甲与银行之间的借款合同被认定无效，则甲需返还银行已发放的贷款本金，并可能需支付资金占用期间的利息或赔偿银行因此遭受的损失。

2. 信用记录受损风险：

   • 逾期还款将导致名义借款人征信不良，影响其后续融资能力。即使通过诉讼主张实际用款人承担责任，信用修复仍需较长时间。
   • 举例：若甲因借名贷款导致逾期还款，其个人征信记录将受到损害，未来在申请贷款或信用卡时可能面临困难。

3. 刑事法律风险边界：

   • 若借名贷款涉及伪造资料、骗取贷款金额超过立案标准（个人100万元/单位500万元），可能构成骗取贷款罪。
   • 举例：若甲通过伪造资料以自己名义向银行借款数千万元，且无力偿还，则可能构成骗取贷款罪并面临刑事处罚。

四、建议

鉴于借名贷款存在的法律和道德风险，我建议您避免参与此类行为。如需贷款，应通过正规渠道申请，并确保自己具备还款能力，以维护个人信用和财务安全。若您已涉及借名贷款纠纷，建议及时咨询专业律师以了解自身权益和义务，并寻求合法途径解决纠纷。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。