贷款人起诉离婚时，已还贷款及剩余贷款的处理需根据贷款性质、购房时间、产权登记及双方约定综合判断，具体分析如下：
若贷款为婚前个人债务（如一方婚前购房并贷款）
- 已还部分：若用个人财产偿还（如婚前存款、婚后明确约定的个人收入），则已还贷款及对应增值部分仍属个人财产；若用婚后共同财产偿还（如工资、投资收益），则已还本金及增值部分需对另一方进行补偿。
- 剩余贷款：由负债方继续承担，但若房屋用于共同生活（如婚后共同居住），法院可能酌情判决另一方分担部分债务。
若贷款为婚后共同债务（如婚后购房并贷款）
- 已还部分：无论由哪一方账户偿还，均视为共同财产支付，无需额外分割。
- 剩余贷款：属于共同债务，双方需共同承担。若房屋判归一方所有，则该方需承担剩余贷款，但需向另一方支付房屋现值一半的补偿款（扣除未还贷款后）。
特殊情形：父母参与还款
- 若一方父母在婚前或婚后部分还款，需明确资金性质（赠与或借款）：
- 赠与：若未明确约定仅赠与一方，则视为对双方赠与，已还部分按共同财产处理；
- 借款：需提供借条、转账记录等证据，可主张为夫妻共同债务，双方共同偿还。
关键证据与建议
- 证据收集：保留贷款合同、还款记录、购房合同、产权证等文件，证明贷款时间、资金来源及房屋归属；
- 协商优先：若双方能就贷款分担达成一致，可签订协议并公证，避免诉讼风险；
- 诉讼策略：若协商无果，需在起诉时明确诉求（如要求分割房屋、补偿已还贷款等），并提交充分证据支持主张。
提示：贷款分割与房屋产权紧密相关，若房屋未取得产权证（如期房），法院可能仅处理使用权或待产权明确后再分割。具体操作需结合个案细节，如有疑问可进一步向我咨询。